Private Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit

Was passiert eigentlich, wenn du seit Jahren in der privaten Krankenversicherung bist und auf einmal arbeitslos wirst? Wie steht es um Leistungsbezüge und Hartz IV? Wir haben alle wichtige Szenarien sowie Fragen und Antworten für dich rund um das Thema "PKV & arbeitslos" zusammengefasst.

Was passiert, wenn du Arbeitslosengeld I (ALG I) erhältst und unter 55 Jahre alt bist?

Wenn jemand arbeitslos wird, wird er oder sie sofort wieder versicherungspflichtig und müsste in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Es gibt aber Ausnahmen! Denn der Gesetzgeber weiß, dass Arbeitslosigkeit oft nur eine vorübergehende Phase ist und sorgt des für den Bestandsschutz für langjährige Versicherte. Die PKV für Arbeitslose ist also nicht unmöglich und du kannst in vielen Fälle vermeiden, dich nicht gleich automatisch wieder gesetzlich pflichtversichern zu müssen.

Schauen wir uns dies jedoch einmal genauer an! Was passiert, wenn du Arbeitslosengeld I erhältst und unter 55 Jahre alt bist. Wenn du deinen Job verlierst, greift zunächst die Versicherungspflicht der gesetzlichen Krankenversicherungen. Wenn du nichts unternimmst, landest du in der letzten gesetzlichen Versicherung, der du vor deinem Wechsel in die PKV angehört hast.

Zwischenzeitlicher Wechsel in die GKV kann sinnvoll sein …

… wenn du eine Familie hast, da du sie während der Arbeitslosigkeit bei dir umsonst in der GKV mitversichern kannst. Sollte die gesetzliche Krankenversicherung deutlich günstiger als deine PKV-Police sein, kann das auch für Singles ein Argument für den Wechsel in die gesetzliche Krankenkasse sein.

Aber in der GKV musst du nicht für immer bleiben, sondern du kannst in die PKV zurückkehren, sobald du wieder einen gut bezahlten Job hast.

Wenn du später wieder in die PKV zurück möchtest …

… kannst du vor Wechsel in die Gesetzliche eine sogenannte Anwartschaftsversicherung bei deiner PKV abschließen. Dies ist für jeden geeignet, der vorübergehend nicht in der Privaten versichert ist, aber später in die private Krankenversicherung zurückkehren möchte. Damit hebst du deinen Versicherungsstatus bei der PKV nicht auf, sondern lässt ihn nur ruhen. Übrigens ist es egal, wie lange du bereits in der PKV versicherst warst, denn die Anwartschaftsversicherung steht dir immer offen.

Wozu eine Anwartschaftsversicherung?

• Bei einer kleinen Anwartschaft kannst du später in deinen Tarif zurückkehren, ohne eine Gesundheitsprüfung machen zu müssen. Ohne die Anwartschaftsversicherung wäre ein erneuter Check-up nötig.
• Bei der großen Anwartschaft brauchst du auch keine neue Gesundheitsprüfung, aber zahlst mehr, um auch weiterhin Altersrückstellungen zu bilden. Dann zahlst du bei Wiedereinstieg den gleichen Beitrag, als ob es nie eine Unterbrechung gegeben hätte.

PKV für Erwerbslose: Wie verhindere ich, dass ich in die GKV rutsche?

Häufig ist die Arbeitslosigkeit nur ein kurzes Kapitel in der beruflichen Laufbahn. Die meisten finden innerhalb weniger Monate wieder einen Job und können ihre Karriere problemlos fortsetzen. Die PKV für Nicht-Berufstätige ist für so einen Zeitraum also problemlos möglich. Wenn dieses Szenario auch für dich realistisch ist, könntest du darüber nachdenken, ob du für ein paar Monate wirklich die Versicherung wechseln möchtest.

Vor allem für Singles lohnt es sich oft nicht, die kurze Zeit mit der GKV-Pflichtversicherung zu überbrücken. Sie haben keine Familie, für welche die Familienversicherung in der GKV attraktiv wäre, da dort alle Familienmitglieder kostenlos mitversichert werden können.

Wenn du Arbeitslosengeld I beziehst und unter 55 Jahre alt bist, kannst du laut SGB V in der privaten Versicherung bleiben, wenn du seit fünf Jahren durchgängig dort Mitglied bist.

Bist du noch nicht solange bei der PKV, kannst du dich nicht von der Versicherungspflicht befreien lassen und musst während deiner Arbeitslosigkeit GKV-Mitglied sein! Ob du Single bist oder nicht, spielt dabei keine Rolle.

Wie musst du vorgehen, um nicht automatisch in die Gesetzliche zu rutschen?

Wenn du berechtigt bist, in der PKV zu bleiben, muss innerhalb 3 Monaten nach Eintritt Versicherungspflicht muss Befreiung bei der GKV erfolgen und bei der Arbeitsagentur vorgelegt werden. Diesen Bescheid kannst du bei jeder gesetzlichen Krankenkasse beantragen. So behältst du deinen bestehenden privaten Krankenversicherungsschutz. 

Hast du dich entschieden, in der PKV zu bleiben, kannst du diesen Schritt nicht mehr rückgängig machen und bleibst auch während der gesamten Zeit der Arbeitslosigkeit in der privaten Krankenversicherung.

Sonderregelungen für Hartz-IV-Empfänger und über 55-Jährige

Wenn du zum Beispiel selbstständig bist, es aber nicht so gut läuft, kannst du dein Einkommen mit Hartz IV aufstocken. Solltest du also direkt Arbeitslosengeld II beziehen, bleibst du in der privaten Krankenversicherung. Ein Wechsel in die GKV kommt in diesem Fall nicht infrage.

Für über 55-Jährige gibt es eine weitere Regelung. Der Staat will verhindern, dass junge Menschen von den günstigen PKV-Policen profitieren und im Alter, aus Angst vor höheren Beiträgen, in die GKV wechseln. Deshalb ist es vorgeschrieben, dass über 55-Jährige in der privaten Krankenversicherung bleiben, auch wenn sie arbeitslos werden.

Zahlt die Bundesagentur für Arbeit die Beiträge der PKV bei Arbeitslosigkeit?

Auch während der Arbeitslosigkeit muss der Beitrag zur privaten Krankenversicherung gezahlt werden. Laut Sozialgesetzbuch trägt der die Bundesagentur für Arbeit einen Teil der Beiträge. Und zwar bis zur Höhe des Betrags, den sie auch übernehmen würde, wenn die Privatversicherten gesetzlich versichert wären, maximal aber in Höhe Ihrer tatsächlichen Beiträge.

Der Zuschuss zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung kann bei der Bundesagentur für Arbeit beantragt werden und ist begrenzt auf die Höhe Ihres halbierten Beitrags im Basistarif. Im Jahr 2024 beträgt der maximale Zuschuss zur privaten Krankenversicherung daher 421,76 Euro monatlich. Für die Pflegeversicherung liegt er bei 87,98 Euro.

Achtung: Dieser Zuschuss gilt aber nur für den tatsächlichen Versicherungsbeitrag und nicht für die vereinbart Selbstbeteiligung.

Wenn du Hartz IV erhältst, übernimmt die Bundesagentur für Arbeit 50 Prozent der Kosten des Basistarifs. Gleichzeitig werden die Kosten der PKV-Beiträge für die Dauer der Arbeitslosigkeit halbiert. Hartz-IV-Empfänger können also mit einer deutlichen Entlastung rechnen und sind dann sogar oft beitragsfrei.

Kann ich meinen PKV-Tarif während der Arbeitslosigkeit wechseln?

Du bist arbeitslos und privat krankenversichert? Dann kannst du entweder deinen bisherigen Tarif behalten, in einen anderen Tarif oder zu einer anderen Versicherung (normale Kündigungsfristen) wechseln. Er enthält in der Regel die Leistungen, die auch gesetzliche Krankenkassen bieten. Ob das für dich Sinn macht, solltest du anhand der zur Auswahl stehenden Policen prüfen. Rechne das Preis-Leistungsverhältnis am besten genau durch.

Wenn du später wieder in deinen gewohnten Tarif zurückwillst, kann es allerdings sein, dass du erneut eine Gesundheitsprüfung machen musst. Überlege dir also lieber genau, ob sich ein Wechsel für dich lohnt.

Was passiert, wenn ich wieder einen Job finde?

Wenn du kein Arbeitslosengeld mehr erhältst, richtet sich die private oder gesetzliche Krankenversicherung ganz nach deinem Status quo.

Folgende Szenarien sind denkbar:

• Dein Einkommen liegt im neuen Job unter 69.300 € pro Jahr: Jetzt liegt dein Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze, deshalb musst du in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, wenn du während der Arbeitslosigkeit PKV-Mitglied geblieben bist.

• Dein Einkommen liegt über der genannten Versicherungspflichtgrenze: Du darfst in der PKV bleiben. Wenn du kurzzeitig gesetzlich versichert warst, darfst du in die PKV ohne Gesundheitsprüfung zurückkehren, wenn du eine Anwartschaftsversicherung abgeschlossen hattest.
• Dein Ehepartner ist in der GKV: Du kannst dich jetzt entweder ebenfalls in der GKV familienversichern oder PKV-Mitglied bleiben.

Fazit:

Arbeitslos und privat krankenversichert zu sein, schließt sich somit nicht aus. Das bedeutet für dich: Solltest du einmal arbeitslos werden, kannst du deinen PKV-Tarif behalten und musst dich nicht mit zusätzlicher Bürokratie auseinandersetzen. Aber du bist auch so flexibel, dass du deinen Tarif anpassen oder kurzzeitig in die GKV wechseln kannst.