Private Krankenversicherung fürs Referendariat

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Krankenversicherung für Referendare

Welche Krankenversicherung ist sinnvoll für dich?

Bist du als Lehrer immer privat versichert?

Lehramtsanwärter haben grundsätzlich die Wahl: Du kannst dich als Beamter bzw. Anwärter gesetzlich oder privat versichern, ganz wie du möchtest. In der Praxis ist es allerdings so, dass sich fast nur die PKV für Lehramtsanwärter lohnt.

Welche Krankenkasse ist im Lehramtsreferendariat sinnvoll?

Wenn du dich gesetzlich versicherst, musst du anders als ein Angestellter die volle Beitragshöhe bezahlen. Denn dein Dienstherr, der Staat, übernimmt in den meisten Bundesländern nicht die Hälfte der Beitragskosten wie andere Arbeitgeber (Ausnahme: Baden-Württemberg, Hamburg, Berlin, Brandenburg, Bremen und Thüringen).

Anders sieht es aus, wenn du dich privat versichert. In diesem Fall trägt die Beihilfe mindestens 50 Prozent deiner Krankheitskosten. Nur die restlichen 50 Prozent musst du über eine PKV absichern.

Du sparst dir also Kosten, wenn du dich im Referendariat für eine private Krankenversicherung entscheidest.

Schauen wir uns einmal an, welche Kosten in der PKV für Lehramtsanwärter auf dich zukommen.

Was kostet eine PKV für Lehramtsanwärter?

Nehmen wir an, du bist 25 Jahre alt, lebst in Bayern und die Beihilfe trägt 50 % deiner Krankheitskosten. Das ist dann der Fall, wenn du ledig bist und keine Kinder hast. Dann würde die PKV für Lehramtsanwärter bei ottonova rund 80 Euro kosten. Das liegt zum einen daran, dass du beihilfeberechtigt bist, zum anderen bildet die private Krankenversicherung während deines Referendariats noch keine Altersrückstellungen.

Doch wie sieht es aus, wenn du dich gesetzlich versichern wolltest? Gehen wir davon aus, dass du 1.300 Euro brutto im Monat bekommst und keine Kinder hast.

Dann ergibt sich folgende Rechnung:

Gesetzlich festgeschriebener Beitragssatz: 14,0 %
Zusatzbetrag: 1,7 %
Beitragssatz zur Pflegeversicherung: 3,4 %
Insgesamt: 19,1 %
Kosten der gesetzlichen Krankenkasse: 248 Euro

Du zahlt also deutlich mehr, bekommst allerdings trotzdem nur die Standardleistungen der gesetzlichen Krankenkasse.

Welche Leistungen übernimmt die private Krankenversicherung bei Referendaren?

Welche Leistungen genau übernommen werden, hängt natürlich davon ab, welchen Tarif du wählst. Die meisten Tarife in der PKV kommen, anders als die gesetzliche Krankenversicherung, für hochwertigen Zahnersatz auf. Das ist wichtig, wenn du eine Füllung oder eine Brücke brauchst.

Entsprechende Versorgungen sind teuer, wenn du selbst dafür aufkommen musst. Sie kosten gerne mehrere tausend Euro. Viele gesetzlich Versicherte schließen daher eine Zahnzusatzversicherung ab.

Was sind generelle Vorteile einer privaten Krankenversicherung?

Wenn du dich im Referendariat für eine private Krankenversicherung entscheidest, bekommst du häufig schneller einen Arzttermin. Da Ärzte mit einer privaten Krankenversicherung einen höheren Satz abrechnen können, werden PKV Versicherte meist auch bevorzugt behandelt. Sie kommen auch eher in den Genuss neuer und teurer Behandlungsmethoden.

Gesetzlich Versicherte haben dagegen teilweise mit der unbeliebten Budgetierung zu kämpfen.

Zahlen private Krankenversicherungen für die Familien der Referendare?

Ob deine Familie mitversichert ist, hängt davon ab, ob du eine entsprechende Police wählst. Tatsächlich ist es häufig sinnvoll, als Beamtenanwärter die ganze Familie privat zu versichern.
Anwärter und Lehrer sind hier besser gestellt als zum Beispiel Selbstständige. Denn wenn du zum Beispiel zwei Kinder hast, trägt die Beihilfe 70 bis 80 Prozent der Behandlungskosten für diese. Und wenn ein Partner zu Hause bleiben sollte und kein Einkommen hat, übernimmt die Beihilfe ebenfalls 70 Prozent für diesen Partner.

Die private Krankenversicherung ist für Beamtenanwärter also nur eine Restkostenversicherung. Und da der Tarif zeitlich auf die Beamtenanwärterzeit beschränkt ist, werden keine Alterungsrückstellungen gebildet. Deshalb ist sie so günstig. Es lohnt sich daher häufig, die ganze Familie gleich mitzuversichern. Das Thema Steuererklärung wird bei der privaten Krankenversicherung auch interessant. Du kannst deine Beiträge steuerlich absetzen sowie die Basisabsicherung deiner Familie geltend machen.

Was ist beim Tarifwechsel und bei der Tarifwahl als Referendar zu beachten?

Referendare und Referendarinnen können ganz einfach in die private Krankenversicherung wechseln. Wenn du vorher gkv-pflichtversichert warst, dann hast du die Möglichkeit zum Zeitpunkt des Beihilfeanspruches aus der GKV, auch rückwirkend, auszutreten und in die PKV zu wechseln. Wenn du vorher freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert warst, dann hast du eine Kündigungsfrist von zwei vollen Monaten und kannst dich anschließend privat versichern.

Beamtenanwärter sollten verschiedene PKV-Tarife vergleichen, bevor sie sich für eine private Krankenversicherung entscheiden. Die Unterbringung im Mehrbettzimmer ist natürlich günstiger als ein Einzelzimmer, solltest du ins Krankenhaus müssen. Auch die Chefarzt-Behandlung verursacht häufig einen Zuschlag. Überlege also, welche Leistungen dir wichtig sind.

Interessant ist auch, ob die PKV deiner Wahl einen Beihilfeergänzungstarif anbietet. Dieser erstattet nicht beihilfefähige Kosten zum Beispiel beim Zahnarzt und bietet etwa einen Auslandsreiseschutz. Schau auch, ob die PKV deiner Wahl alle wichtigen Vorsorgeleistungen übernimmt. Informiere dich umfassend, denn deine private Krankenversicherung wird dich lange begleiten.

Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung nach dem Referendariat – ist das möglich?

Nicht jeder Anwärter wird nach seinem Referendariat auch verbeamtet. Manche erhalten eine Vertretungsstelle und befinden sich dann in einem Angestelltenverhältnis. Das bedeutet in der Regel, dass du zurück in die gesetzliche Krankenkasse musst. Denn meist übersteigt das Gehalt angestellter Lehrer nicht die Versicherungsgrenze, ab der du als Angestellter in die PKV darfst.

Wenn du damit rechnest, bald auf Lebenszeit verbeamtet zu werden, kannst du eine sogenannte Anwartschaftsversicherung abschließen. So stellst du sicher, dass dein Gesundheitszustand bei einem erneuten Wechsel in die PKV für Lehrer nicht noch einmal geprüft wird. Praktisch, wenn du momentan rundum gesund bist!

Jura: Ist eine private Krankenversicherung für Rechtsreferendare möglich?

Bei angehenden Juristen ist das Referendariat etwas anders geregelt, was sich auch auf die Krankenversicherung auswirkt. Für sie ist es häufig nur eine Durchgangsstation auf dem Weg in ein Angestelltenverhältnis oder in die Selbstständigkeit. Nur die, die Richter oder Staatsanwalt werden wollen, streben eine Beamtenlaufbahn an.

Rechtsreferendare sind aber in der Regel angestellt. Meist auch dann, wenn sie im öffentlichen Dienst einsteigen. Das bedeutet: Du bist in der GKV pflichtversichert, da dein Einkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 73.800 Euro wahrscheinlich nicht übersteigt. Daher ist eine PKV für Rechtsreferendare eher nicht möglich.

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Häufige Fragen zur PKV für Referendare

Natürlich stehen alle unsere digitalen Services auch für Beihilfeversicherte zur Verfügung. Statt im Wartezimmer zu sitzen, gehe doch einfach digital zum Arzt – per Videocall. Wir vereinbaren dir auf Wunsch deine Arzttermine und wenn du eine Frage zu unseren Leistungen hast, kannst du uns kurz anchatten – ganz einfach über die ottonova App. Hier erfährst du mehr zu unseren Services.

Die Leistungen der Beihilfe enthalten alle Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung und gehen an einigen Stellen sogar darüber hinaus. Daher macht die Wahl der GKV aus Leistungssicht keinen Sinn.

Bei den Kosten entstehen den Beihilfeberechtigten in der GKV ebenfalls Nachteile, da der Dienstherr keinen Arbeitgeberzuschlag zahlt (Ausnahme Baden-Württemberg, Berlin, Hamburg, Thüringen, Sachsen, Niedersachsen, Brandenburg & Bremen). Deshalb ist es in der Regel für dich günstiger, die Beihilfe zu wählen und die gesetzlich geforderte, ergänzende Beihilfeversicherung bei einer privaten Krankenversicherung abzuschließen. Bessere Leistungen und geringere Kosten sprechen unserer Meinung nach eindeutig für die Kombination aus Beihilfe und PKV. Lies dazu unseren Ratgeber.

Wofür du Beihilfe erhältst, ist abhängig von deiner zuständigen Beihilfestelle. Bei Landesbehörden ist es das Bundesland, bei Bundesbehörden greift die Beihilfe des Bundes. Vereinzelt kommen noch regionale Beihilfestellen hinzu.

Grundsätzlich leistet die Beihilfe in vielen Fällen von Krankheit, Geburt und Pflege. Konkret etwa bei ambulanten Arztbesuchen, für Arzneimittel und Hilfsmittel, beim Zahnarzt, im Krankenhaus, für Psychotherapie, Entbindung und Vorsorgemaßnahmen. Grundvoraussetzung ist, dass eine Aufwendung medizinisch notwendig und die Kosten dafür angemessen sind. Ob das gegeben ist, darüber entscheidet die Beihilfestelle.

Die Aufwendungen werden allerdings nicht komplett von der Beihilfestelle getragen. Der Beihilfemessungssatz regelt die prozentuale Leistung, die ausgezahlt wird. Die Restkosten deckt dann deine private Krankenversicherung ab. Du übernimmst von deinen Gesundheitskosten in der Regel die Beiträge deiner privaten Krankenversicherung (in manchen Fällen leistet die Beihilfe hierfür einen Zuschuss) sowie die Selbstbehalte und Eigenanteile, die bei Beihilfeleistungen anfallen können.

Beamte auf Widerruf (Beamtenanwärterinnen und -anwärter) haben bereits Anspruch auf Beihilfe. Daher kannst du in diesem Fall eine private Versicherung bei ottonova abschließen. Als Beamtenanwärter legst du bei ottonova zunächst keine Reserven für das Alter an und erhältst so besonders günstige Tarife. Natürlich kannst du trotzdem alle digitalen Services wie die Vorsorge-Erinnerung oder den Concierge-Service nutzen. Wenn du dann Beamter auf Probe oder ein Beamter auf Lebenszeit wirst, hast du erneut die Möglichkeit, aus allen vier Paketen das zu wählen, das am besten zu dir passt. Informiere dich jetzt zu unseren Tarifoptionen für Beamte.

Mit deiner Beihilfeversicherung bei ottonova hast du alles richtig gemacht. Denn neben deinem herausragenden Versicherungsschutz kannst du dich über unsere einzigartigen digitalen Services freuen. Hier stellen wir dir einige davon vor:

  • Video-Arzt-Call: Egal, wo du bist – du erreichst über dein Smartphone per Livestream einen Arzt für eine erste Diagnose, eine Krankschreibung oder eine Verhaltensempfehlung.
  • Terminvereinbarung über den Concierge Service: Spar dir den Aufwand und lass uns machen. Dein Termin erscheint mit allen Details übersichtlich in deiner Timeline.
  • Rund um die Uhr Support: Du bist beim Arzt und dir nicht mehr sicher, ob eine bestimmte Leistung versichert ist? Kein Problem, schreib uns im Chat oder ruf uns kurz an. Wir helfen sofort, unkompliziert und jederzeit.
  • Zweitmeinung per Telefon: Nicht ganz sicher, ob die gewählte Methode die richtige ist? Hol dir eine zweite Meinung.
  • Familienfreundliche Pakete: Auch deine Kinder sind bei uns bestens versichert und genießen viele Vorteile. Schnelle Rechnungserstattung: Dank unserer digitalen Prozesse ist es kaum noch nötig, in Vorleistung zu gehen. Wenn die Rechnung kommt, scannst du sie mit dem Handy und lädst das Bild hoch. Kurze Zeit später hast du das Geld auf dem Konto. (Gilt natürlich nur für Erstattungen von ottonova, nicht für den Anteil deiner Beihilfestelle, da wir auf diese keinen Einfluss haben).

Es ist wichtig zu wissen, auf welcher Basis deine Beihilfe berechnet wird. Den für dich gültigen Beihilfebemessungssatz kannst du bei deiner Beihilfestelle erfragen oder alternativ in deiner Beihilfeverordnung nachlesen. Darin steht auch sehr detailliert, wie die Beihilfe in deinem Bundesland geregelt ist. Sehr gerne können wir dir dabei helfen, den Beihilfebemessungssatz oder andere Infos zu deiner Beihilfe herauszufinden. Ein Anruf oder eine Chatnachricht genügt.

Du brauchst noch mehr Infos? Schau dir unseren Beihilfe-Ratgeber an.