Der Höchstrechnungszins in der privaten Krankenversicherung

In der privaten Krankenversicherung ist die Altersvorsorge für deine Gesundheit bereits eingebaut. Die Beiträge in der PKV sind so kalkuliert, dass du heute etwas mehr zahlst als nötig, um Altersrückstellungen zu bilden. Auf diese Weise sparst du jetzt schon für später. Denn eines ist sicher: Mit steigendem Alter steigen auch die Ausgaben für die eigene Gesundheit.

Was ist der Höchstrechnungszins?

Du merkst es zwar im Alltag nicht, aber in deinem individuellen Beitrag steckt sehr viel Mathematik und Statistik. Die Aktuare der privaten Krankenversicherung beziehen viele Faktoren in die Beitragsberechnung ein, damit dein Beitrag nicht unnötig hoch und dein Risiko trotzdem ausreichend gedeckt ist. Die Altersrückstellungen legt deine PKV für dich an, um damit eine Rendite zu erzielen. Ein wichtiger Faktor dabei ist der Rechnungszins.

Der Rechnungszins in der PKV ist die Rendite, mit der das Versicherungsunternehmen beim Anlegen von Altersrückstellungen rechnet. Er berücksichtigt verschiedene Anlageformen und -zeiträume, denn die PKV muss deinen Sparanteil möglichst sicher anlegen und streuen.

Der Höchstrechnungszins ist der Höchstbetrag für diesen Rechnungszins. Er beträgt 3,5% und kommt derzeit aber nicht zu tragen, da die privaten Krankenversicherungen aufgrund des niedrigen Zinsumfeldes mit einem niedrigeren Satz kalkulieren.
 

Höchstrechnungszins in der Lebensversicherung und der PKV

In der Lebensversicherung ist der Höchstrechnungszins die Verzinsung auf den Sparanteil von Beiträgen, die Versicherer ihren Kunden höchstens zusagen dürfen. Er wird in der Lebensversicherung deshalb umgangssprachlich auch Garantiezins genannt. Je nach Jahr des Vertragsabschlusses ist der in unterschiedlicher Höhe.

Der Unterschied zur Krankenversicherung:

Hier ist der Höchstzins anders als in der privaten Krankenversicherung jedoch nur im Jahr des Abschlusses relevant und ändert sich anschließend nicht mehr.

Die PKV betrachtet den über die gesamte Kapitalanlage erzielten Durchschnittszins. Deshalb hätte eine Absenkung des Rechnungszinses Auswirkungen auf alle Verträge, während in der Lebensversicherung nur Neuverträge betroffen wären.

Wer legt den Höchstrechnungszins fest?

Die Festlegung des Höchstrechnungszinses erfolgt auf Vorschlag der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) und der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Die endgültige Entscheidung liegt beim Bundesministerium der Finanzen. Dies betrifft im Prinzip aber nur die Lebensversicherung, da sich hier der Höchstrechnungszins regelmäßig ändert. In der Krankenversicherung ist der Höchstrechnungszins von aktuell 3,5 Prozent seit über 50 Jahren unverändert.

Allerdings erreichen die wenigsten Versicherer heute noch diese Verzinsung. Einige Unternehmen – dazu gehört auch ottonova – rechnen deshalb heute mit einem Zins unter der Höchstgrenze.

In der Krankenversicherung gibt es allerdings das Verfahren "aktuarieller Unternehmenszins" (AUZ-Verfahren), welches festlegt, mit welchem Zinssatz der Versicherer bei einer Beitragsanpassung oder der Einführung neuer Tarife kalkulieren muss.

Welche Auswirkungen hat die Niedrigzinsphase?

Der im AUZ-Verfahren festgelegte Rechnungszins gibt Versicherungsunternehmen Orientierung und eine Basis, um die Beiträge der Versicherten zukunftssicher zu berechnen. Schafft eine PKV es jedoch nicht, die erwartete Rendite zu erwirtschaften, muss sie mit einem niedrigeren Zins kalkulieren und in der Folge die Beiträge von Neuversicherten mit einem höheren Sparanteil berechnen.

Wird der erwartete Rechnungszins insgesamt im Bestand nicht mehr erreicht, müssen auch Beiträge bestehender Verträge angepasst werden. Damit es nicht erst so weit kommt, rechnen wir bei ottonova konservativ, um deinen Beitrag lange stabil zu halten.

Du willst wissen, wie hoch dein Beitrag bei ottonova wäre? Unser Beitragsrechner zeigt dir auf einen Blick, wie sich dein Beitrag entwickeln wird.