PKV vs. GKV: Privat oder gesetzlich versichern?

Was ist besser: Gesetzliche oder private Krankenversicherung?

Das hängt stark von dir persönlich ab: Worum soll es in deinem Leben gehen? Je nach Einkommen und Berufsstatus kannst du frei zwischen PKV und GKV wählen und solltest vor einer Entscheidung die folgenden Faktoren sorgfältig abwägen:

• Die Kosten für deine Gesundheit
• Die Leistungen, die deine Versicherung dir bietet
• Die Zukunftssicherheit deiner Wahl, also wie sich dein Beitrag im Alter entwickelt

Eine gründliche Abwägung dieser Faktoren wird dir helfen, eine Entscheidung zu treffen, ob du dich privat oder gesetzlich versichern möchtest.

Vorteile und Nachteile der privaten und gesetzlichen Krankenversicherung

Wahl der Krankenversicherung ist von individuellen Faktoren abhängig

Gerade bei der Krankenversicherung lohnt es sich, die eigenen Möglichkeiten zu kennen. Beginne mit der Frage: Was habe ich in meinem Leben vor? Grundsätzlich solltest du deine Planungen bzgl. Familie, Beruf und Einkommen, sowie deine Prioritäten bzgl. Gesundheit, Sicherheitsbedürfnis und Geld in deine Entscheidung mit einbeziehen.

Die private Krankenversicherung kann sich für dich lohnen, wenn...

• du keine große Familie planst.
• du gut verdienst und den Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung zahlst.
• du beihilfeberechtigt bist.
• du deine Leistungen selbst wählen möchtest.

Die gesetzliche Krankenversicherung kann sich für dich lohnen, wenn...

• du eine große Familie planst (mehr als 2 Kinder).
• dein Job/deine Berufsentscheidung nicht sicher ist (z.B. ganz zu Beginn einer Selbstständigkeit, Selbstständigkeit mit geringen Umsätzen).
• du bald planst längere Zeit nicht oder Teilzeit zu arbeiten (z.B. Kinderbetreuung/Pflege von Angehörigen)
• du einen sehr hohen Risikozuschlag in der PKV zahlen würdest (schwere Vorerkrankung).

Wer kann überhaupt zwischen GKV und PKV wählen?

In Deutschland besteht per Gesetz Krankenversicherungspflicht, d.h. jeder muss entweder gesetzlich oder privat krankenversichert sein. Die Mehrheit ist versicherungspflichtig in der GKV, bestimmte Personengruppen haben jedoch Versicherungsfreiheit und können zwischen PKV und GKV wählen.

Wann kannst du dich privat versichern?

• Angestellte: Dein Gehalt überschreitet die Versicherungspflichtgrenze (69.300 Euro brutto jährlich)
• Selbstständige: Du bist bereits selbstständig oder wechselst zur Selbstständigkeit
• Beamte: Du bist bereits verbeamtet oder Beamtenanwärter
• Studenten: Du beginnst gerade ein Studium, fällst aus der Familienversicherung in der GKV heraus oder bist über 30 Jahre alt.

Wie viel kostet die gesetzliche Krankenversicherung?

In der GKV ist der Beitrag abhängig vom Gehalt und wird prozentual vom Einkommen berechnet. Die Beitragsbemessungsgrenze deckelt diesen Betrag jedoch. In der GKV stellt die Beitragsbemessungsgrenze also die Obergrenze für die Berechnung des Beitrags dar. Die aktuelle Beitragsbemessungsgrenze liegt bei 62.100 €, das heißt der maximale Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung liegt aktuell inkl. Zusatzbeitrag bei 1.019,48 € (ohne Kinder).

Dieser verhältnismäßig hohe Betrag gleicht die niedrigeren Beiträge der Einkommensschwachen aus, damit am Ende das Geld für die gleiche Behandlung in der Arztpraxis ausreicht. Wer wenig verdient, zahlt auch weniger Beiträge.

Wie viel kostet die private Krankenversicherung?

Der Beitrag in der PKV hängt nicht vom Einkommen ab, sondern von Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand und gewünschtem Leistungsumfang. Wie viel die PKV kostet, lässt sich pauschal nicht sagen. Es gibt Preismodelle vom Billig- bis hin zum Premium-Tarif. Der Preis hängt stark von der Leistung ab.

In der PKV gleicht das Kollektiv das individuelle Risiko aus. Deshalb kalkuliert die PKV im Rahmen der Beitragsberechnung, wie viele Kosten du – statistisch gesehen – durchschnittlich verursachen wirst. Bei der Gesundheitsprüfung wird beurteilt, ob beim Interessenten mit Mehrkosten gegenüber einem/einer durchschnittlich gesunden Kunden/Kundin zu rechnen ist. Ist aufgrund von Vorerkrankungen mit erhöhten Kosten zu rechnen, können diese gegen einen Risikozuschlag mitversichert werden. Bei gravierenden Erkrankungen oder Risikojobs, kann ein Versicherer es auch ablehnen, ein Angebot zu machen.

Für mehr Informationen haben wir einen Beitrag zu den Kosten in der privaten Krankenversicherung für dich erstellt.

Es werden auch zukünftig die Beiträge in der GKV und PKV steigen – dieser Trend zeichnet sich bereits jetzt ab.

Gründe für Beitragssteigerungen:

• Allgemeine Inflation
• Medizinischer Fortschritt und immer bessere, aber zum Teil teurere Behandlungen und Arzneimittel
• In der GKV: aufgrund des demografischen Wandels und der Alterszusammensetzung der Bevölkerung in Deutschland müssen die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung zwangsläufig höher steigen (im Alter meist geringeres Einkommen und höhere Leistungsinanspruchnahme)

Beitragsstabilität in der PKV über Rücklagen und Rechnungszins

Leistungen und Beiträge in der PKV sind unabhängig vom demografischen Wandel. In der privaten Krankenversicherung sorgt jede Generation für sich selbst vor. Dazu werden in den ersten Vertragsjahren Teile deiner Beiträge angespart und am Kapitalmarkt angelegt. Dabei können über die Jahre über 100.000 Euro pro Vertrag zusammenkommen.

Die kalkulierte Verzinsung hat dabei großen Einfluss auf deine Beiträge. Je höher die Verzinsung, desto niedriger die Beiträge. Der Vorteil von ottonova ist, dass wir in der Niedrigzinsphase gegründet wurden und von Anfang an mit realistischen Zinsen kalkuliert haben. 

ottonova kann die kalkulierten Zinsen inzwischen sogar erhöhen und so die medizinische Inflation viel besser ausgleichen. Das heißt, dass dich bei ottonova viel stabilere Beiträge erwarten als bei anderen Versicherungen.

Denn PKV ist nicht gleich PKV:

Informiere dich beim Vergleichen der Angebote also auch darüber, wie viele Rücklagen die Versicherung bildet und wie diese angelegt werden. ottonova bildet beispielsweise hohe Rücklagen für dich und legt bis zu 50 Prozent deines Beitrags sehr konservativ für deine Zukunft an.

Leistungsvergleich von gesetzlicher und privater Krankenversicherung

Dank der Versicherungspflicht, die in Deutschland herrscht, bekommst du im Krankheitsfall Hilfe und wirst mit den Kosten nicht alleine gelassen. Die Frage ist, was du für dein Geld bekommst. Behandlungen, Verbände, Medikamente, Physiotherapie, Reha – was du zum Gesundwerden brauchst, kostet Geld. Deshalb schließt du ja eine Krankenversicherung ab. Die entscheidende Frage ist: Welche Leistungen bekommst du in GKV und PKV?

In der GKV gibt es für die Leistungen eine gesetzliche Grundlage. Versicherten werden ausreichende, zweckmäßige und notwendige Leistungen gemäß dem fünften Sozialgesetzbuch erstattet. Leistungen werden vom Gesetzgeber festgelegt und folgen dem Wirtschaftlichkeitsgebot. Das angestrebte Ergebnis muss dabei durch die Behandlung effizient zu erreichen sein. Langfristig sind die Leistungen jedoch nicht garantiert, da durch Gesetzesänderungen der Leistungsumfang verändert werden kann.

In der PKV gibt es für die Leistungen eine vertragliche Grundlage. Die Leistungen, die erstattet werden, sind abhängig vom abgeschlossenen Vertrag. Dabei gibt es eine große Bandbreite an Tarifen, aus denen gewählt werden kann – vom Basisschutz bis hin zum umfassenden Premiumschutz. Der Umfang der Leistungen ist vertraglich garantiert und kann in der Zukunft nicht einfach verringert werden.

In der folgenden Abbildung werden die wichtigsten Leistungen von GKV und PKV miteinander verglichen.

Kannst du Einfluss auf die Leistungen der PKV und GKV nehmen?

• Der Vorteil der PKV ist das breite Spektrum an Angeboten. Die Versicherer bieten unterschiedliche Tarife an. Wenn du auf bestimmte Leistungen besonderen Wert legst, wählst du einen Tarif, der hier stark ist.
• Anders als in der GKV ist Krankentagegeld für Angestellte nicht automatisch mitversichert. Vielmehr kann jeder wählen, ob und in welchem Umfang er diesen Schutz in Anspruch nehmen möchte. Besonderer Vorteil für PKV-Versicherte: Hier kannst du dein komplettes Nettoeinkommen absichern. In der GKV ist das Krankengeld stets niedriger als das Nettoeinkommen. Das heißt: Je höher das Einkommen, desto größer die Lücke.
• Innerhalb deiner Versicherung kannst du zwischen den Tarifen wechseln, wenn sich deine Bedürfnisse ändern.

Achtung: Für einen Tarif mit mehr Leistung kann eine erneute Gesundheitsprüfung nötig werden.

Kostenentwicklung im Alter: Wie hoch wird dein Beitrag bei GKV und PKV?

Der demografische Wandel & die GKV

Was die Zukunft bringt, ist für die GKV kaum absehbar. Deutschland überaltert, der demografische Wandel wird das Umlageprinzip (Jung und Gesund finanziert Alt und Krank) einer Zerreißprobe unterziehen. Das Bewusstsein für die Problematik ist in der Öffentlichkeit noch nicht angekommen – im Gegensatz zur Diskussion um die gesetzliche Rente. Kaum ein junger Arbeitnehmer setzt jetzt noch auf die gesetzliche Rente alleine, sondern sichert sich mit privaten Rentenversicherungen und Vermögensaufbau ab.

Wenn du mehr erfahren möchtest, haben wir für dich den passenden Beitrag zum demografischen Wandel.

Nach der Faktenlage gibt es wenig Gründe, bei der gesetzlichen Krankenversicherung zuversichtlicher zu sein. Du zahlst jetzt mit deinem Geld die Krankheitskosten der älteren Mitbürger. Aber wer zahlt für dich, wenn du alt bist und wie groß wird dein Leistungsumfang dann sein?

Bevölkerung nach Altersgruppen

Was ändert sich in der Rente, wenn du privatversichert bist?

Als privatversicherter Rentner ändert sich formal erst einmal wenig – du zahlst weiterhin deinen Beitrag unabhängig von der Höhe deiner Einkünfte.

Allerdings ist dieser jetzt anders zusammengesetzt:

• Zusatzkosten, wie der Beitrag für den gesetzlichen Zuschlag und das Krankentagegeld, fallen weg.
• Hast du eine Beitragsentlastungskomponente vereinbart, hast du in jungen Jahren monatlich mehr eingezahlt, als es erforderlich gewesen wäre. Dieses Finanzpolster dämpft jetzt deine Beiträge.
• Gemeinsam mit dem Rentenantrag kannst du auch einen Zuschuss für die PKV beantragen. Danach läuft es ähnlich ab wie bei einem Arbeitgeberzuschuss: Der Rentenversicherungsträger übernimmt die Hälfte deines PKV-Beitrags, bis maximal zu der Höhe, den er in die GKV zahlen müsste.

So könnte dein PKV-Beitrag in der Rente aussehen:

(ohne Berücksichtigung von Beitragsanpassungen)

PKV und GKV System: Vor- und Nachteile im Alter zusammengefasst

• In der PKV sorgt jede Generation für ihr Alter selbst vor und ist daher unabhängig von der demografischen Entwicklung.
• Dafür sparen Privatversicherte über die Jahre Alterungsrückstellungen an: Ihr Beitrag wird so berechnet, dass er in jungen Jahren höher ist als für die tatsächlichen Aufwendungen notwendig. Die PKV legt das überschüssige Geld an und gleicht die steigenden Kosten im Alter aus. Alterungsrückstellungen können zu einem großen Teil auch bei einem Wechsel in eine andere PKV mitgenommen werden.
• Zusätzlich hält der gesetzliche Zuschlag die Beiträge im Alter stabiler. Er wurde im Jahr 2000 eingeführt. Er erhöht die Beiträge zu Beginn einer Versicherung, sorgt aber für mehr Stabilität ab dem 65. Lebensjahr.

PKV im Alter

Die PKV hat das Problem des demografischen Wandels nicht – hier zahlt nur Gesund für Krank, nicht aber Jung für Alt. Beitragsanpassungen werden aufgrund Inflation und medizinischen Fortschritt erforderlich. Diese werden ab dem
65. Lebensjahr durch den gesetzlichen Beitragszuschlag und der Direktgutschrift aus den Überschüssen abgemildert. Auch sie muss ihre Beiträge aufgrund von Inflation und medizinischem Fortschritt anheben.

GKV im Alter

Der demografische Wandel wird sich in steigenden Beiträgen oder / und in einer Kürzung der Leistungsausgaben niederschlagen. Insbesondere erscheint es wahrscheinlich, dass heute junge GKV-Mitglieder im Rentenalter deutlich stärker für ihre GKV zur Kasse gebeten werden, als heutige Rentner. Auch die GKV muss ihre Beiträge anheben, um die Inflation und den medizinischen Fortschritt auszugleichen.