Risikozuschlag in der PKV: Wie wird er berechnet?

Was ist der Risikozuschlag in der privaten Krankenversicherung?

Der Risikozuschlag in der privaten Krankenversicherung ist ein prozentualer oder fixer Betrag, der zusätzlich zu deinem Beitrag erhoben wird.

Der Risikozuschlag fällt bei Versicherten mit einem erhöhten Krankheitskostenrisiko an, die voraussichtlich mehr Leistungen in der PKV in Anspruch nehmen werden als andere Versicherte. 

Risikozuschläge können für bestehende Vorerkrankungen erhoben werden. Ob und wie hoch der Risikozuschlag ist, ist von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich.

In der privaten Krankenversicherung gilt das Äquivalenzprinzip: Das bedeutet, dass deine Beiträge so berechnet werden, dass sie die Ausgaben decken können, die entstehen, wenn du krank wirst. Ein wichtiges Puzzleteil für die Berechnung deines Beitrags ist deshalb dein persönliches Risiko.

Der Risikozuschlag folgt dem Äquivalenzprinzip der PKV

Die Beiträge, die du im Laufe deines Lebens zahlst, sollen im Idealfall die Ausgaben decken, die im Zusammenhang mit deiner Gesundheit stehen. Die PKV kalkuliert deinen Beitrag deshalb äquivalent zu deinem Eintrittsalter und deinen individuellen Risikofaktoren:

Das ist auch der Grund, wieso jeder, der eine private Krankenversicherung abschließen möchte, zunächst eine Gesundheitsprüfung mit Gesundheitsfragen durchläuft. Mit der Gesundheitsprüfung kann die private Krankenversicherung abschätzen, ob sie bei einem Antragsteller mit überdurchschnittlich hohen Versicherungsleistungen rechnen muss. Als Basis für die Berechnung dienen der privaten Krankenversicherung dabei Statistiken.

Relevant ist dabei aber nur das Risiko, das bei Vertragsabschluss besteht. Risiken, die auftreten, wenn du bereits versichert bist, spielen dagegen für die Entwicklung deines Beitrags keine Rolle.

Warum lohnt sich der Wechsel in die PKV?

• Günstigerer Beitrag: Du kannst bis zu 3.000 € Beitrag im Jahr einsparen
• Mehr Leistungen: Bei vielen Behandlungen übernimmt die PKV mehr Kosten als die GKV (z.B. Heilpraktiker)
• Nachhaltig kalkulierter Beitrag: Unabhängig von deinem Einkommen und der demografischen Entwicklung

Was bestimmt die Höhe des Risikozuschlags?

Wie hoch der Risikozuschlag in der privaten Krankenversicherung ist, hängt also von den bestehenden Risiken und von der Versicherung ab. Je nach Gesellschaft kann eine Vorerkrankung zur Ablehnung, zu Risikozuschlägen oder zu keiner Erschwernis führen.

Der PKV Risikozuschlag ist ein prozentualer oder fester Zuschlag auf deinen PKV-Beitrag. Zum Beispiel können bei einer bestimmten Vorerkrankung 10% deines Beitrags als Risikozuschlag anfallen. Die Zuschlagssätze unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. 

Wofür fällt der Risikozuschlag in der privaten Krankenversicherung an?

Woher weiß die private Krankenversicherung nun, ob ein Versicherter in Zukunft womöglich mehr Kosten verursacht als ein anderer? Oft ist das dann der Fall, wenn ein Versicherter eine chronische Erkrankung, eine Behinderung oder eine ernsthafte Vorerkrankung hat. Dazu gehören zum Beispiel Bluthochdruck, Diabetes oder Asthma. 

Aber auch bei psychischen Erkrankungen muss eine PKV die zukünftigen Risiken eines Versicherten genau abwägen.

Wer muss mit einem Risikozuschlag rechnen? 

• Risikozuschlag PKV bei Neurodermitis:
  Da Neurodermitis  eine chronische Erkrankung der Haut ist, kann eine private Krankenversicherung dich als Betroffenen ablehnen oder einen Risikozuschlag auf deinen Beitrag erheben.  
• Risikozuschlag PKV als Raucher:
  Als Raucher/Raucherin musst du keinen Risikozuschlag zahlen.
• Risikozuschlag bei Migräne:
  Bei Migräne kommt es oft auf die Schwere des Leidens an. Je nach Ausprägung kann ein Risikozuschlag fällig werden oder eine Ablehnung erfolgen.
• Risikozuschlag Heuschnupfen:
  Ähnlich wie bei der Migräne kommt es auch bei Heuschnupfen ganz auf den Einzelfall an. 

Egal welche chronischen Krankheiten dich in deinem Leben begleiten oder welche Behandlungen du bereits hinter dir hast: Bei deinem Antrag für eine private Krankenversicherung darf bei keinem der Punkte, die im Rahmen der Gesundheitsprüfung abgefragt werden, etwas verschwiegen werden. Denn fällt eine verschwiegene Vorerkrankung auf, weil sie behandelt werden muss, verlierst du im schlimmsten Fall deine Versicherung.

Beitragsstabilität in der PKV durch nachhaltige Kalkulation

• Auch im Alter bezahlbar: Mit Alterungsrückstellungen und niedrigem Rechnungszins sorgen wir für stabile Beiträge im Alter.
  
• Beitragsentlastungskomponente: Bei ottonova kannst du (wenn du möchtest) heute mehr einzahlen, um im Alter von günstigeren Beiträgen zu profitieren.
• Risikozuschlag, damit deine Gesundheitskosten gedeckt sind: Durch den Risikozuschlag sind die Beiträge für alle Versicherten von Anfang an niedriger.

Kann der Risikozuschlag reduziert werden?

Wenn du einen Risikozuschlag zahlst, dann lohnt es sich, deinen Gesundheitszustand ganz genau zu beobachten. Denn bei einigen Erkrankungen, wie beispielsweise einer Fraktur, besteht die Möglichkeit einer vollständigen Heilung – und damit auch auf die Senkung oder gar Streichung deines Risikozuschlags.

Hier gilt allerdings: Der Zuschlag kann nur gesenkt werden, wenn du längere Zeit keine Beschwerden hast, du deshalb auch keine Medikamente mehr brauchst und wenn dir dein verbesserter Gesundheitszustand ärztlich bescheinigt werden kann.

Leistungsausschluss PKV: Möglich, aber nicht empfehlenswert!

Wenn bei dir eine Vorerkrankung mit hohem Risiko besteht, hast du unter Umständen die Möglichkeit, einen Leistungsausschluss als Alternative zum Risikozuschlag zu vereinbaren.

Das heißt im Klartext: Leistungen im Zusammenhang mit deiner Erkrankung, für die hohe Kosten zu erwarten sind, werden von deinem Vertrag ausgeschlossen.

Allerdings ist diese Option mit Vorsicht zu genießen: Du musst dann die Behandlung aller Beschwerden, die im Zusammenhang mit deiner Vorerkrankung stehen, aus eigener Tasche bezahlen und zwar solange dein Vertrag besteht.

Von Anfang an in der PKV? Risikozuschlag bei Kindern

Wer sich im Laufe seines Lebens privat versichert, hat bereits eine mehr oder weniger ausgeprägte Krankengeschichte. Aber wie verhält es sich bei Neugeborenen?

Hier gilt: Der Gesundheitszustand ist für das Zustandekommen des PKV-Vertrags nicht relevant.

Voraussetzung: Du oder dein Partner / deine Partnerin waren mindestens drei Monaten vor Geburt eures Kindes privat krankenversichert und meldet es innerhalb von zwei Monaten nach Geburt an. Dann wird dein Kind von deiner PKV im gleichen Tarif wie du und ohne Risikozuschläge versichert.

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