PKV-Mythen: 7 Irrtümer über die private Krankenversicherung

Mythos 1: Die private Krankenversicherung ist im Alter unbezahlbar

Das stimmt so nicht! In den Tarifen sind verschiedene Mechanismen eingebaut, die die Beiträge der privaten Krankenversicherung (PKV) im Alter reduzieren:

• Nachhaltige Tarifkalkulation: Die ottonova-Tarife sind besonders nachhaltig kalkuliert, da sie mit einem realistischen Rechnungszins je nach Tarif von 1,25 % oder 1,75 % berechnet wurden (unter Berücksichtigung des aktuellen Finanzmarktes und der Investitionsvorschriften der BaFin).
• Altersvorsorge mit der PKV: Durchschnittlich 50 % deiner Beiträge werden bei ottonova fürs Alter zurückgelegt. Mit ottonova sorgst du also fürs Alter vor. Du zahlst heute etwas mehr, um ein Puffer aufzubauen.
• Zusätzliche Beitragsentlastungskomponente (BEK): Senke deine Beiträge im Alter, indem du heute einfach etwas mehr zurücklegst. Mit unserer Option zur Beitragsentlastung, kannst du deinen Beitrag ab 67 Jahren beispielsweise um 200 € pro Monat reduzieren. Und das Beste: Die Hälfte deiner Kosten für die Beitragsentlastung finanziert dein Arbeitgeber.
• Mechanismen zur Beitragssenkung im Alter: Ab 60 Jahren entfällt der gesetzliche Beitragszuschuss von 10 % und mit Rentenbeginn fällt das Krankentagegeld weg. Außerdem kannst du in der Rente einen Zuschuss von 8,1 % von der gesetzlichen Rentenversicherung beantragen.
• Unabhängig vom demografischen Wandel: Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), sorgen alle PKV-Versicherten mit ihren Beiträgen selbst für ihre Krankheitskosten und das Alter vor. Dadurch ist die PKV nicht von der demografischen Entwicklung beeinflusst.

In der privaten Krankenversicherung gibt es zwar auch Beitragserhöhungen, aber die Versicherer können diese nicht willkürlich festlegen. Deine Beiträge dürfen aber eben nicht steigen, nur weil du älter oder krank wirst.

Aber auch die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) steigen kontinuierlich an – sogar stärker als in der privaten Krankenversicherung (PKV). Eine Analyse des Wissenschaftlichen Instituts der PKV (WIP) zeigt, dass die Beitragseinnahmen der PKV zwischen 2004 und 2024 um 3,1 % gestiegen sind, während die gesetzliche Krankenversicherung im selben Zeitraum einen Anstieg von 3,8 % verzeichnete. Damit schneidet die PKV im direkten Vergleich besser ab.

Mythos 2: Der Wechsel in die private Krankenversicherung lohnt sich einfach nicht

Durch die einkommensunabhängige Berechnung deines Beitrags könntest du gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung ein Sparpotenzial von bis zu 250 Euro monatlich haben und das bei einem gleichzeitig höheren Leistungsumfang für deine Gesundheit!

• Wer gut verdient, teilt sich in der GKV einen Höchstbeitrag von rund 1.174,16 Euro pro Monat (2025, kinderlos, inkl. Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung) mit seinem Arbeitgeber – oder stemmt die Kosten als Selbstständiger alleine.
• In der PKV könntest du bis zu 3.746 € im Jahr sparen, denn dein Beitrag wird hier unabhängig von deinem Einkommen berechnet.
• In der PKV kannst du von einer weitaus höheren Leistungsübernahme für deine Gesundheit profitieren: z.B. Zahnbehandlung inkl. Zahn­reini­gung, Akupunktur, Behandlungen bei Heilpraktikern und Chiropraktikern in wesentlich größerem Umfang, Zahnersatz, Zuschuss zur Brille, Chefarztbehandlung, Vorsorge­unter­suchungen ohne Alters­begren­zungen und mehr!
• Dein Beitrag in der privaten Krankenversicherung hängt von deinem Gesundheitszustand beim Eintritt, dem gewünschten Leistungsumfang und – das Wichtigste: dem Eintrittsalter, ab. Je früher du in die PKV wechselst, desto niedriger sind deine Monatsbeiträge.

Mythos 3: Ich komme nie wieder raus aus der privaten Krankenversicherung

Es heißt immer, dass man aus der privaten Krankenversicherung nie mehr rauskommt, aber das stimmt so gar nicht! Denn ob du zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln kannst, hängt vor allem von deinem Alter und deinem Berufsstatus bzw. Einkommen ab.

1. Bist du über 55 Jahre alt, ist ein Wechsel zurück in die Gesetzliche fast nicht möglich.
2. Bist du unter 55 Jahre alt, kannst du in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, wenn sich dein Berufsstatus und dein Einkommen ändern: 

• Du musst sogar wieder zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, wenn dein Gehalt als Angestellte oder Angestellter unter die Einkommensgrenze fällt, die beim Wechsel in die PKV für dich gegolten hat.
• Selbstständige können dann zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, wenn sie wieder hauptberuflich angestellt arbeiten und mit ihrem Gehalt unter der dann geltenden Jahresarbeitsentgeltgrenze (aktuell 73.800 Euro) liegen.

Beispiel:

Du hast dich selbstständig gemacht, bist unter 55 und wünscht dir aber nach ein paar Jahren wieder mehr Sicherheit im Job, weil für dich die unsichere Auftragslage als Selbstständiger zu riskant ist. Du entscheidest dich also wieder eine Festanstellung anzunehmen. Bei deinem neuen Job verdienst du z.B. 65.000 Euro – also unter der aktuellen Jahresarbeitsentgeltgrenze von 73.800 Euro. Dadurch wirst du automatisch wieder versicherungspflichtig und musst sogar zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln. 

Mythos 4: Die private Krankenversicherung wirft mich raus, wenn ich krank werde

Der PKV-Mythos, dass dich deine private Krankenversicherung bei hohen Kosten oder bei schneller Erkrankung nach Vertragsbeginn rauswerfen kann, hält sich hartnäckig.

ABER, das stimmt einfach nicht: keine private Krankenversicherung kann dich rauswerfen, nur weil du krank wirst oder einen Unfall hattest. Solange bei der Antragstellung (Gesundheitsfragen) alles richtig angegeben wurde, gilt der Vertrag als geschlossen und kann nicht einfach durch die Versicherung gekündigt werden, weil du krank wirst.

Und keine Sorge, auch dein Beitrag darf nicht einfach von der PKV erhöht werden, nur weil du aufgrund einer plötzlichen Erkrankung möglicherweise erhöhte Kosten verursachst.

Generell finden zwar Beitragsanpassungen (in der PKV als auch in der GKV) aufgrund von steigenden Gesundheitskosten statt, jedoch niemals für einen einzelnen Kunden oder eine einzelne Kundin. Beitragsanpassungen unterliegen strengen gesetzlichen Voraussetzungen und dürfen nicht willkürlich erfolgen.

Wenn du also plötzlich z.B. die Diagnose für eine Autoimmunerkrankung wie Diabetes Typ 1 bekommst, kann dich die PKV aufgrund dessen nicht rauswerfen oder deinen Beitrag direkt erhöhen, weil du jetzt höhere Behandlungskosten verursachst. Letztendlich ist deine Krankenversicherung genau dafür da, dich bei einer Erkrankung zu unterstützen und die Behandlungskosten zu übernehmen, sodass du dich auf deine Genesung konzentrieren kannst.

Es stimmt im Übrigen auch nicht, dass du mit Vorerkrankungen generell nicht in die private Krankenversicherung wechseln kannst.

Chronische Erkrankungen führen nicht automatisch zu einer Ablehnung. Auch mit einer Vorerkrankung hast du oft die Möglichkeit, eine private Krankenversicherung abzuschließen. Bevor du einen Vertrag abschließen kannst, fragt der Versicherer deinen Gesundheitszustand ab und entscheidet, ob ein Risikozuschlag fällig wird. 

Da jede Krankheit unterschiedlich ist und die Bewertung individuell erfolgt, gibt es allerdings keine Garantie darauf, dass dein Antrag angenommen wird. Bei schwereren Vorerkrankungen kann es auch vorkommen, dass der Abschluss einer privaten Krankenversicherung nicht möglich ist.

Mythos 5: Die private Krankenversicherung ist zu teuer mit Kindern

Du denkst, die private Krankenversicherung lohnt sich nicht für Familien, weil Kinder in der gesetzlichen immer kostenlos mitversichert sind? Das stimmt so nicht!

Wenn du zum Beispiel privat versichert bist, dein Partner aber gesetzlich und weniger verdient als du (jedoch über 73.800 Euro), müsstet ihr für euer Kind in der gesetzlichen Krankenversicherung auch eigene Beiträge zahlen. Hier würde es sich lohnen zu überlegen, ob ihr euer Kind privat versichern lassen wollt, da der Beitrag hier sogar günstiger sein kann und ihr von den Gesundheitsleistungen der privaten Krankenversicherung profitieren könnt. 

Grundsätzlich gibt es sogar mit zwei Kindern bei ottonova noch Sparpotential gegenüber der Gesetzlichen und Top-Gesundheitsleistungen für dich und deine Familie gibt es obendrauf!

Welche Vorteile haben Kinder in der privaten Krankenversicherung von ottonova?

Kinder haben in der privaten Krankenversicherung genau die gleichen Vorteile wie ihre Eltern. Hier eine Auswahl:

• Schnelle Termine in der Facharztpraxis und Erstattung von Privatarztrechnungen? Klar! Bei ottonova kannst du außerdem über den Arzt-Video-Call sogar jederzeit mit einem Arzt sprechen – auch abends und am Wochenende.
• Es sind Medikamente notwendig? Alle verschriebenen Arzneimittel werden erstattet.
• Wer lieber auf Naturheilkunde setzt, ist in der privaten Krankenversicherung bestens aufgehoben.
• Der Nachwuchs muss ins Krankenhaus? Mit ottonova wird diese Ausnahmesituation wesentlich angenehmer, denn viele Tarife enthalten ein kostenloses Rooming-In, damit man sein Kind nicht alleine lassen muss.
• Eltern möchten alles richtig machen, und sich im Zweifel doppelt absichern. In der privaten Krankenversicherung hat man deshalb die Möglichkeit, eine kostenlose Zweitmeinung einzuholen.
• Gerade Zähne und scharfes Sehen sind in der privaten Krankenversicherung von ottonova schon mitgedacht: Erhaltet eine Erstattung bis zu 500 € alle 2 Jahre für Sehhilfen und bis zu 100 % Kostenübernahme bei Kieferorthopädie für Kinder.

Mythos 6: Rechnungen muss ich in der privaten Krankenversicherung immer erst einmal selbst bezahlen

Das stimmt: In der privaten Krankenversicherung bekommst du deine Rechnungen direkt von der Ärztin oder deinem Therapeuten und reichst sie dann bei der Versicherung ein. 

Aber: Wenn du dich für eine digitale private Krankenversicherung entscheidest, die auch noch eine gut funktionierende App hat, dann machst du einfach ein Foto von der Rechnung, lädst es hoch und kannst dein Geld schon bevor es beim Arzt oder der Ärztin sein muss wieder auf dem Konto haben. 

Bei besonders kostspieligen Behandlungen oder einem Klinikaufenthalt können Arztpraxen oder Krankenhäuser die Leistungen sogar direkt mit deiner privaten Krankenversicherung abrechnen, sodas du die Rechnung nicht erst einmal selbst bezahlen musst.

Mythos 7: Die private Krankenversicherung ist nichts für Frauen

Zugegeben, die private Krankenversicherung war früher eine Männerdomäne und in den Bisex-Tarifen zahlten Frauen mehr als Männer. Seit Einführung der Unisex-Tarife ist das aber nicht mehr der Fall und du kannst von der privaten Krankenversicherung genauso profitieren wie ein Mann.

Überblick über ausgewählte Leistungen der privaten Krankenversicherung von ottonova für Frauen:

• Umfassendere Vorsorgeleistungen als in der gesetzlichen Krankenversicherung - und in der Regel nicht altersabhängig
• Kostenerstattung für Geburtsvorbereitungskurse, Schwangerschaftsgymnastik und Rückbildung
• Mehr Pränataldiagnostik in der Schwangerschaft
• Chefarztbehandlung bei einem Krankenhausaufenthalt
• Schneller zum Facharzt oder zur Spezialistin: Gesetzlich Versicherte warten durchschn. rund 25 Tage auf einen Facharzttermin, privat Versicherte nur 12.
• Übernahme von Privatarztrechnungen
• Bis zu 100 % Übernahme von Zahnarztrechnungen
• Altersvorsorge: In der PKV sorgst du mit deinem Beitrag fürs Alter vor und schützt dich so vor zu hohen Kosten im Alter. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung bist du unabhängiger vom demografischen Wandel und den steigenden Gesundheitskosten.