PKV-Mythen: 7 Irrtümer über die private Krankenversicherung

Mythos 1: Die private Krankenversicherung ist im Alter unbezahlbar

Woher kommt der Mythos? 

Die private Krankenversicherung kalkuliert die Beiträge so, dass jeder und jede für die eigenen Gesundheitskosten aufkommen kann. Wer älter wird, hat meist mehr Gesundheitskosten. Steigt damit dann nicht auch automatisch der PKV-Beitrag? 

Früher war es unter Umständen so, dass Tarife im Alter sehr teuer wurden. Doch mittlerweile gibt es Mechanismen in den Tarifen der privaten Krankenversicherung, die dies verhindern und Beitragssteigerungen im Alter abfedern. 

Mit deinem Beitrag zahlst du zusätzlich auch Altersrückstellungen, die je in der Höhe je nach Tarif und Krankenversicherer variieren. Jede private Krankenversicherung muss zudem gesetzlich vorgeschrieben einen 10-prozentigen Zuschlag erheben. 

Zudem hast du oft die Möglichkeit eine freiwillige Beitragsentlastungskomponente abzuschließen, die den Beitrag im Alter weiter reduziert. 

So baust du ein Puffer für das Alter auf, der dann im Alter bei steigenden Ausgaben abfängt. 

In der Rente fällt für Angestellte zwar der Arbeitgeberzuschuss weg und sie zahlen ihren Beitrag dann vollständig. Ab 60 Jahren entfällt der gesetzliche Beitragszuschuss von 10 Prozent und mit Rentenbeginn fällt das Krankentagegeld weg, was den Beitrag reduziert. Außerdem kannst du in der Rente einen Zuschuss von 8,1 Prozent von der gesetzlichen Rentenversicherung beantragen. 

In der privaten Krankenversicherung gibt es zwar auch Beitragserhöhungen, aber die Versicherer können diese nicht willkürlich festlegen. Deine Beiträge dürfen aber eben nicht steigen, nur weil du älter oder krank wirst. 

Aber auch die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) steigen kontinuierlich an – sogar stärker als in der privaten Krankenversicherung (PKV). Eine Analyse des Wissenschaftlichen Instituts der PKV (WIP) zeigt, dass die Beitragseinnahmen der PKV zwischen 2005 und 2025 um 3,1 % gestiegen sind, während die gesetzliche Krankenversicherung im selben Zeitraum einen Anstieg von 4,0 % verzeichnete. Damit schneidet die PKV im direkten Vergleich besser ab. 

Worauf musst du beim PKV-Abschluss achten? 

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), sorgen alle PKV-Versicherten mit ihren Beiträgen selbst für ihre Krankheitskosten und das Alter vor. Dadurch ist die PKV nicht von der demografischen Entwicklung beeinflusst. 

Ist der Tarif aber zu knapp kalkuliert, kann es zu deutlichen Beitragssteigerungen und du kannst dir im schlimmsten Fall deinen Beitrag im Alter nicht mehr leisten. Deshalb: Achtung vor Billigtarifen! Sehr günstige Lockangebote sind langfristig nicht nachhaltig.

Entscheide dich deshalb für eine private Krankenversicherung, die Wert auf nachhaltige Kalkulation ihrer Beiträge legt und einen großen Teil deines Beitrag fürs Alters anlegt. 

Mythos 2: Der Wechsel in die private Krankenversicherung lohnt sich einfach nicht

Worauf musst du beim PKV-Abschluss achten? 

Wichtig ist es, dich im Vorfeld genau beraten zu lassen, ob die private Krankenversicherung eine sinnvolle Lösung für dich ist. Denke hier vor allem langfristig und stelle dir zum Beispiel diese Fragen: 

• Wie sicher ist meine berufliche Zukunft? 

• Wie sieht meine Familienplanung aus? 

• Welche Leistungen sind mir wichtig? 

Hierbei ist es auch wichtig, die verschiedenen PKV-Tarife genau zu vergleichen, denn Preis und Leistungen variieren je nach Versicherer und Tarif. 

Generell gilt: je früher du in die PKV wechselst, desto niedriger sind deine Monatsbeiträge. Warum ist das so? Je mehr Zeit du hast, um durch deinen Beitrag Altersrückstellungen zu bilden, desto größer ist der Puffer fürs Alter, der deine Beitragssteigerungen abmildert. Mehr dazu in Mythos 1: Wird die PKV im Alter unbezahlbar? 

Ein weiterer Punkt, auf den du achten solltest, ist die langfristige Beitragsentwicklung: Die gesetzlichen Krankenkassen sind über die letzten Jahre deutlich teurer geworden und durch die Überalterung der Gesellschaft wird sich dieser Trend vermutlich fortsetzen. Durch die Art der Beitragsberechnung macht sich die private Krankenversicherung im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung unabhängig vom demografischen Wandel. 

Mythos 3: Ich komme nie wieder raus aus der privaten Krankenversicherung

Woher kommt der Mythos? 

Es heißt immer, dass man aus der privaten Krankenversicherung nie mehr rauskommt, das ist aber so pauschal nicht richtig. 

Richtig ist, dass der Wechsel von der privaten Krankenversicherung zurück in die gesetzliche Krankenversicherung nicht immer möglich ist. Unmöglich ist er aber nicht. Doch warum gibt es überhaupt Hürden beim Wechsel zurück in die Gesetzliche und wann ist er möglich? 

Hast du dich einmal für die private Krankenversicherung entscheiden, profitierst du von einem möglichen Sparpotential und einer höheren Kostenübernahme bei einigen Leistungen.  

Damit Versicherte nicht in jungen Jahren diese Vorteile nutzen und dann im Alter in die Gesetzliche zurückwechseln, in die sie jahrelang nicht eingezahlt haben, gibt es Hürden, um das GKV-Kollektiv zu schützen. Denn die PKV-Beiträge sind so angelegt, dass jeder und jede Versicherte für seine eigenen Krankheitskosten aufkommt. In der gesetzlichen Krankenkasse zahlen vor allem die Jungen für die Alten.

Du hast aber immer auch die Möglichkeit deinen Selbstbehalt zu erhöhen, in einen günstigeren Tarif bei deiner privaten Krankenversicherung oder zu einem ganz anderen Krankenversicherer zu wechseln. So stellst du zudem sicher, dass du keine oder nur einen Teil deiner bereits aufgebauten Altersrückstellungen verlierst. Bei einem Wechsel in die Gesetzliche gehen diese verloren. 

Worauf musst du beim PKV-Abschluss achten? 

Damit es erst gar nicht dazu kommt, dass du aufgrund dessen, dass du dir den PKV-Beitrag nicht mehr leisten kannst, in die gesetzliche Krankenversicherung zurückwechseln möchtest, ist es wichtig schon vor Abschluss Tarife und Versicherer genau zu vergleichen und sich für eine private Krankenversicherung zu entscheiden, die langfristig denkt und ihre Beiträge nachhaltig kalkuliert.

Indikatoren dafür sind beispielsweise ein realistischer Rechnungszins und ein hoher Anteil an Altersrückstellungen, die für das Alter zurückgelegt werden. Auch die Möglichkeit eine zusätzliche Beitragsentlastungskomponente abzuschließen, reduziert deinen Beitrag im Alter, sodass du ihn dir langfristig leisten kannst. 

Mythos 4: Die private Krankenversicherung ist zu teuer mit Kindern

Woher kommt der Mythos? 

Du denkst, die private Krankenversicherung lohnt sich nicht für Familien, weil Kinder in der gesetzlichen immer kostenlos mitversichert sind? Das kann zwar sein, stimmt so aber nicht immer. 

Es stimmt, dass es der gesetzlichen Krankenversicherung die Möglichkeit der kostenlosen Familienversicherung für Kinder gibt, die die PKV nicht hat. Trotzdem ist die private Krankenversicherung mit Kindern damit nicht automatisch teurer als die Gesetzliche. 

Denn in der privaten Krankenversicherung werden Beiträge nach dem individuellen Risiko – nach Alter und Gesundheitszustand – und den gewünschten Leistungen berechnet. Kinder-Tarife sind deshalb in der Regel deutlich günstiger und liegen unter 200 Euro pro Monat. 

Es kommt immer auf den Einzelfall an: Wenn du zum Beispiel privat versichert bist, dein Partner aber gesetzlich und weniger verdient als du (jedoch über 73.800 Euro), müsstet ihr für euer Kind in der gesetzlichen Krankenversicherung auch eigene Beiträge zahlen. Hier würde es sich lohnen zu überlegen, ob ihr euer Kind privat versichern lassen wollt, da der Beitrag hier sogar günstiger sein kann und ihr von den Gesundheitsleistungen der privaten Krankenversicherung profitieren könnt.

Worauf musst du heim PKV-Abschluss achten? 

Bedenke bei der Wahl deiner Krankenversicherung auch deine Familienplanung! Vergleiche unbedingt, ob sich die private Krankenversicherung finanziell für dich und deine (geplante) Familie lohnt. 

Achte bei deiner Entscheidung aber nicht nur auf die finanziellen Aspekte, denn auch der Leistungsumfang für dich und dein Kind sollte eine Rolle spielen. 

Lass dich hierzu gerne von unserem Expertenteam beraten oder nutze unseren Beitragsrechner um schnell und einfach die Beiträge für dich und deine (geplante) Familie zu vergleichen. 

Mythos 5: Rechnungen muss ich in der privaten Krankenversicherung immer erst einmal selbst bezahlen

Woher kommt der Mythos?

Es stimmt: die Kostenerstattung in der PKV ist für Versicherte mit mehr Aufwand verbunden. 

Im Gegensatz zur gesetzlichen erhältst du in der privaten Krankenversicherung deine Rechnungen im Normalfall direkt von der Ärztin oder deinem Therapeuten. Du reichst sie dann bei der Versicherung ein. Die private Krankenversicherung erstattet dir die Kosten dann gemäß deinem Tarif.

Je nach Versicherung kann die Erstattung von Rechnungen Wochen bis Monate dauern und in dieser Zeit musst du als Versicherte oder Versicherter ggf. in Vorleistung gehen. Durch teilweise komplizierte Tarifbedingungen ist es zudem schwer herauszufinden, ob und in welcher Höhe die Kosten überhaupt übernommen werden.

Wenn Rechnungen dann auch noch über einen komplizierten Rechnungsweg eingereicht werden müssen, kann eine private Krankenversicherung zu deutlich mehr Verwaltungsaufwand führen als die Gesetzliche. Allerdings schaffen digitale Lösungen zumindest bei diesem Punkt oftmals Abhilfe. 

Sonderfall: Bei besonders kostspieligen Behandlungen oder einem Klinikaufenthalt können Arztpraxen oder Krankenhäuser die Leistungen sogar direkt mit deiner privaten Krankenversicherung abrechnen, sodass du die Rechnung nicht erst einmal selbst bezahlen musst. 

Worauf musst du beim PKV-Abschluss achten? 

Moderne private Krankenversicherungen digitalisierten den Prozess der Abrechnung. Deshalb ist neben einem Leistungs- und Preisvergleich der privaten Krankenversicherer auch ein Servicevergleich zu empfehlen. 

Eine App, über die die Rechnung einfach eingereicht werden und Fragen zur Erstattung per Chat gestellt werden können, macht den Prozess transparenter und einfacher.

Achte beim Abschluss eines Tarifs auch unbedingt darauf, welchen Selbstbehalt – also die Höhe der Selbstbeteiligung – dein Tarif hat, um böse Überraschungen bei der Rechnungserstattung zu vermeiden. 

Mythos 6: Die PKV wirft mich raus, wenn ich krank werde

Woher kommt der Mythos? 

Der PKV-Mythos, dass dich deine private Krankenversicherung bei hohen Gesundheitskosten oder bei schneller Erkrankung nach Vertragsbeginn rauswerfen kann, hält sich hartnäckig. 

Aber, das stimmt so nicht: keine private Krankenversicherung kann dich rauswerfen, nur weil du krank wirst oder einen Unfall hattest.

Was allerdings stimmt: Wenn du bei der Gesundheitsprüfung vor Abschluss der privaten Krankenversicherung die Fragen nicht wahrheitsgemäß beantwortet hast, kann dies dazu führen, dass Leistungen nicht übernommen werden, du nachträglich einen Risikozuschlag zahlen musst oder im schlimmsten Fall dein Vertrag beendet wird. 

Solange du aber bei der Antragstellung (Gesundheitsfragen) alles richtig angegeben wurde, gilt der Vertrag als geschlossen und kann nicht einfach durch die Versicherung gekündigt werden, weil du krank wirst. 

Und keine Sorge, auch dein Beitrag darf nicht einfach von der PKV erhöht werden, nur weil du aufgrund einer plötzlichen Erkrankung möglicherweise erhöhte Kosten verursachst. Beitragsanpassungen finden niemals für einen einzelnen Kunden oder eine einzelne Kundin statt.

Worauf musst du beim PKV-Abschluss achten? 

Bei Abschluss einer privaten Krankenversicherung müssen unbedingt alle Gesundheitsfragen umfassend und wahrheitsgemäß beantwortet werden, damit es nicht zu Problemen kommt, wenn du deinen ersten Rechnungen einreichst und dein Versicherungsvertrag dir im schlimmsten Fall sogar gekündigt wird. 

Wenn du Zweifel hast und unsicher bist, fordere vor Abschluss am besten alle Diagnosen der letzten Jahre bei deiner Krankenversicherung an.

Mache dir vor dem Wechsel in die private Krankenversicherung zudem Gedanken dazu, welcher Leistungsumfang der richtige für dich ist und ob der gewählte Tarif alle wichtigen Leistungen abdeckt, die du dir wünscht.

Mythos 7: Die private Krankenversicherung ist nichts für Frauen

Woher kommt der Mythos? 

Zugegeben, die private Krankenversicherung war früher eine Männerdomäne und in den Bisex-Tarifen zahlten Frauen mehr als Männer. Seit Einführung der Unisex-Tarife ist das aber nicht mehr der Fall und du kannst von der privaten Krankenversicherung genauso profitieren wie ein Mann. 

Worauf musst du beim PKV-Abschluss achten?

Vergleiche Leistungen und Beiträge im Vorfeld genau. Beziehe unbedingt deine berufliche Perspektive sowie deine Familienplanung mit in die Entscheidung für oder gegen eine private Krankenversicherung mit ein. 

Unser Beitragsrechner zeigt dir unterschiedliche Tarifoptionen auf. Ein Beratungsgespräch kann zusätzlich helfen, die langfristig richtige Wahl zu treffen.

Eine private Krankenversicherung kann ein guter Bestandteil einer finanziellen Altersvorsorge-Strategie sein.