Duales Studium: Lohnt sich eine PKV für Beamtenanwärter in Ausbildung?

Duales Studium und PKV: Für wen ist das möglich?

Im dualen Studium wechseln sich Theoriephasen und Praxisphasen ab. Anders als regulär Vollzeit-Studierende gelten duale Studenten aufgrund ihres festen Lohns als Arbeitnehmer. Mit einem monatlichen Einkommen, das über eine geringfügige Beschäftigung hinausgeht, entfällt für sie etwa auch die beitragsfreie Familienversicherung. Da seit dem 01.01.2009 in Deutschland eine allgemeine Krankenversicherungspflicht besteht, rückt mit dem Beginn des Studiums auch die Wahl der Versicherung in den Fokus.

Die Art des Studiums (Vollzeit/dual) und der Status (Anwärter/kein Anwärter) entscheiden über die Versicherungsmöglichkeiten von Studenten:

• Vollzeitstudierende können sich zu Beginn ihres Studiums von der Versicherungspflicht befreien lassen und zwischen der PKV und GKV wählen. Oft sind sie unter 25 Jahren sind sie entweder in der gesetzlichen Krankenversicherung familienversichert (Einkommen unter 485 €) oder privat über ihre Eltern abgesichert. Ab 25 mit Wegfall der gesetzlichen Familienversicherung können sie nochmals zwischen GKV und PKV wählen. Wählen sie im Studium im Anschluss an eine zuvor private Versicherung die GKV, besteht die Möglichkeit eine Anwartschaft zu beantragen. Das bedeutet kurzum: Der Privattarif ruht und kann nach dem Studium wieder aufgenommen werden.
• Reguläre duale Studenten sind während des Studiums in der GKV pflichtversichert. Für sie gibt es nicht wie für reguläre Vollzeitstudierende die Möglichkeit sich von der Krankenversicherungspflicht der gesetzlichen Krankenkasse befreien zu lassen. Der Grund: Als Angestellte können sie sich erst ab einem Jahresgehalt von 69.300 Euro (Jahresarbeitsentgeltgrenze oder Versicherungspflichtgrenze) freiwillig in der PKV versichern. Unterhalb dieser Grenze, die Studierende nicht überschreiten, werden sie sich in der GKV pflichtversichert. Der Arbeitgeber trägt dabei etwa die Hälfte des Krankenkassenbeitrags, während der übrige Anteil direkt vom Ausbildungsgehalt abgezogen wird. Der Beitragssatz für die GKV liegt aktuell bei etwa 14,6 % des Bruttolohns. (Plus Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung sind es ca. 19 %.)
• Dualen Studenten mit dem Status Beamte auf Widerruf (z.B. Auszubildende zum Verwaltungsbeamten, Finanzwirt/Diplomfinanzwirt oder im gehobenen Dienst des Verfassungsschutzes) steht hingegen die Wahl zwischen der freiwillig gesetzlichen und privaten Krankenversicherung offen. Sie gelten während des Vorbereitungsdienstes als Beamte auf Widerruf im Vorbereitungsdienst, oder kurz Beamtenanwärter. Nach Abschluss ihres Studiums mit dem ersten Staatsexamen heißen sie Referendare. Der entscheidende Vorteil für Beamtenanwärter: Neben ihren regulären Dienstbezügen haben sie einen Anspruch auf Beihilfe durch ihren Dienstherrn. Die Beihilfe dient der anteiligen Erstattung der Krankheitskosten.

Duales Studium und Versicherungen: Lohnt sich die PKV oder GKV für Beamtenanwärter?

Beamte auf Widerruf im dualen Studium haben grundsätzlich die freie Wahl, ob sie sich gesetzlich oder privat versichern möchten. 

Da sie einen Anspruch auf Beihilfeleistungen haben, ist es dennoch wichtig, dass sie eine Versicherung abschließen, der sich optimal mit der Beihilfe ergänzt. In den meisten Bundesländern ist dies nur in der privaten Krankenversicherung möglich.

Zum Vergleich:

• Freiwillige GKV-Mitgliedschaft: Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bietet ausschließlich Vollkostentarife an. Dabei rechnet die Krankenkasse alle medizinisch notwendigen Behandlungen als Sachleistungen direkt mit dem behandelnden Arzt ab. Das bedeutet: Arztrechnungen werden nicht wie in der PKV zunächst an den Versicherten versendet. Da die Beihilfe Belege über ärztliche Behandlungen verlangt, kommt der Beihilfeanspruch für freiwillig gesetzlich versicherte Beamtenanwärter in Realität nicht zum Wirken. Zudem müssen freiwillig GKV-Versicherte den Gesamtbetrag zur gesetzlichen Krankenversicherung selbst tragen – die Arbeitgeber- sowie die Arbeitnehmeranteile. Das bedeutet in aller Regel: 14,6% des Bruttogehalts plus den jeweiligen Zusatzbeitrag der Krankenkasse. Die einzige Ausnahme: In den Bundesländern Baden-Württemberg, Hamburg, Brandenburg, Thüringen, Bremen und Berlin übernimmt der Dienstherr bei Wahl der pauschalen Beihilfe auch bei GKV-Versicherten die Hälfte der Beiträge - genau wie gesetzlich pflichtversicherte Arbeitnehmer einen Zuschuss durch ihren Arbeitgeber erhalten.
• Private Krankenversicherung: In der privaten Versicherung profitieren Beamtenanwärter dagegen in voller Gänze von den Beihilfeleistungen ihres Dienstherrn. Bei kinderlosen Beamten auf Widerruf liegt der Beihilfesatz in den meisten Bundesländern bei 50 % der Krankheitskosten (z.B. Arztbesuche, Medikamente, Krankenhausaufenthalte). Dadurch haben Beihilfeberechtigte den enormen Vorteil nur die Restkosten privat absichern zu müssen. Private Versicherungsgesellschaften bieten dazu attraktive Beihilfetarife mit Beihilfeergänzungstarifen an. Zukünftige Ehepartner und Kinder haben ebenso einen Anspruch auch Beihilfe. Für Kinder liegt dieser sogar bei 80%. Ein weiteres Plus als Beamter im Alter: Für Pensionäre erhöht sich regulär der Zuschuss an Beihilfeleistungen. So stellt die private Versicherung auch im Alter keinen Nachteil dar, da eventuelle Beitragssteigerungen so eher ausgeglichen werden (1).

Kosten der PKV für Beamtenanwärter im dualen Studium

Während sich die Krankenkassenbeiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung nach dem Einkommen des Versicherten richten, ist die Beitragsberechnung in der PKV für Beamtenanwärter und Beamte abhängig von folgenden Faktoren:

• gewünschte Leistungen
• Anbieter und Tarifwahl
• Gesundheitszustand und mögliche Vorerkrankungen
• Alter des versicherten Anwärters
• geltende Beihilfevorschrift

Eine pauschale Angabe über die Höhe der monatlichen Beiträge ist daher nicht möglich. Grundsätzlich gilt jedoch: Allein finanziell lohnt sich die PKV für die Berufsgruppe der Beamtenanwärter (und späteren Beamten) mehr als für alle andere Versicherten. Sie profitieren von Beihilfeleistungen in Kombination mit besonders geringen Versicherungsprämien und starken Versicherungsleistungen. Die sogenannte Restkostenversicherung (auch: Beihilfetarif) deckt dabei genau den Anteil der Aufwendungen ab, die die Beihilfe nicht übernimmt.

Tarifwahl: Was gibt es zu beachten?

Ein leistungsstarker PKV-Tarif für Beamtenanwärter sollte folgende Leistungen beinhalten:

• freie Arzt- und Krankenhauswahl
• hohe Kostenerstattungen und volle ärztliche Leistungen
• alternative Heilmethoden (z.B. Heilpraktikerleistungen oder Akupunktur)
• Zweibettzimmer sowie Chefarztbehandlung bei stationären Aufenthalten
• volle Übernahme von Medikamentenkosten
• hohe Erstattungen für Sehhilfen und Zahnersatz
• Versicherungsschutz im Ausland
• Optionsrecht nach Ende der Anwärterzeit für Wechsel in höherwertigen Versicherungsschutz

Einige Versicherungen bieten zudem Tarife mit und ohne Selbstbeteiligung. Im Falle einer Selbstbeteiligung fällt der Monatsbeitrag etwas günstiger aus. Dafür übernimmt der versicherte Anwärter einen festen Betrag pro Jahr oder für jede Rechnung eine prozentual festgelegte Höhe der Kosten selbst.

Quellen:

• (1) Stiftung Warentest (2022): Gesetzlich oder privat? Eine Entscheidungshilfe.