Zurück in die PKV mit einer Anwartschaft

Was ist die Anwartschaftsversicherung?

Die Anwartschaftsversicherung ermöglicht es Versicherten in der privaten Krankenversicherung (PKV), ihren bestehenden Vertrag vorübergehend ruhen zu lassen, wenn sie ihn aktuell nicht benötigen. Dabei bleibt der ursprüngliche Versicherungsschutz jedoch erhalten, ohne dass Beiträge für die reguläre PKV gezahlt werden müssen.

Sobald der Vertrag wieder aktiviert wird, greift er nahtlos zu den ursprünglich vereinbarten Konditionen – ohne erneute Gesundheitsprüfung oder Anpassungen. Dies bietet den Vorteil, dass der Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsbeginns weiter gilt und keine höheren Prämien durch spätere gesundheitliche Veränderungen entstehen.

Wichtig: Die Anwartschaftsversicherung selbst bietet keinen aktiven Krankenversicherungsschutz. Während der Anwartschaft muss der Versicherte anderweitig abgesichert sein, beispielsweise über die gesetzliche Krankenversicherung.

Was bewirkt die Anwartschaft?

Um die Vorteile einer Anwartschaft besser zu verstehen, lohnt sich ein Blick auf die Faktoren, die bei der Aufnahme in eine private Krankenversicherung (PKV) eine Rolle spielen:

• Das Eintrittsalter
• Der Gesundheitszustand beim Eintritt
• Der gewünschte Leistungsumfang

Je älter man beim Eintritt in die PKV ist, desto höher ist das Risiko gesundheitlicher Beeinträchtigungen, was wiederum zu höheren Beiträgen führen kann. Eine Anwartschaft schützt genau vor diesem Nachteil: Sie friert den Gesundheitszustand und das Eintrittsalter zum Zeitpunkt des ursprünglichen Vertragsabschlusses ein.

Ohne Anwartschaft würde eine Unterbrechung der privaten Krankenversicherung dazu führen, dass bei einer späteren Rückkehr höhere Beiträge fällig werden – sowohl aufgrund eines höheren Alters als auch möglicher gesundheitlicher Veränderungen. Mit der Anwartschaft bleibt jedoch der frühere Versicherungsstatus erhalten.

Gründe für eine Anwartschaft

Es gibt verschiedene Lebenssituationen, in denen eine Anwartschaft in der privaten Krankenversicherung (PKV) sinnvoll sein kann:

• Jobwechsel: Wenn ein Privatversicherter in ein Angestelltenverhältnis wechselt, das mit einer Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) verbunden ist, muss er sich in der Regel in der GKV versichern. Eine Anwartschaft ermöglicht es, den bestehenden PKV-Vertrag ruhen zu lassen, um bei einem späteren Wechsel zurück in die PKV wieder von den ursprünglichen Konditionen zu profitieren.
• Studierende: Studierende, die während ihres Studiums privat versichert sind, können ebenfalls eine Anwartschaft abschließen. Wenn sie nach dem Studium ein Einkommen erzielen, das unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) liegt, müssen sie sich in der Regel gesetzlich versichern. Durch eine Anwartschaft sichern sie sich die Möglichkeit, später bei einem höheren Einkommen oder einem Wechsel in eine beihilfeberechtigte Tätigkeit wieder in die PKV zurückzukehren, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist.
• Auslandsaufenthalt: Wer als Privatversicherter für längere Zeit ins Ausland geht, kann oft keine PKV in Deutschland aufrechterhalten. Durch die Anwartschaft wird der Versicherungsschutz bei der Rückkehr nach Deutschland ohne Nachteile wieder aktiviert.
• Anspruch auf freie Heilfürsorge: Polizisten, Feuerwehrleute und Soldaten haben in der Regel Anspruch auf freie Heilfürsorge, die ihre medizinischen Kosten abdeckt. Solange dieser Anspruch besteht, ist eine private Krankenversicherung nicht notwendig. Mit einer Anwartschaft können sie jedoch einen vorläufigen PKV-Vertrag abschließen und so sicherstellen, dass sie bei einem Wegfall des Heilfürsorgeanspruchs, beispielsweise im Ruhestand, in die PKV zu den ursprünglichen Konditionen wechseln können.
• Angehende Beamte: Auch für angehende Beamte, die in absehbarer Zeit verbeamtet werden, kann eine Anwartschaft sinnvoll sein. Sie können ihren PKV-Vertrag frühzeitig abschließen und die Anwartschaft nutzen, um sich günstige Konditionen zu sichern. Sobald sie verbeamtet sind und Anspruch auf Beihilfe haben, können sie dann problemlos in die PKV wechseln, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen.

Kleine und große Anwartschaft

Bei der Anwartschaftsversicherung wird zwischen einer kleinen und einer großen Anwartschaft unterschieden. 

Was versteht man unter der kleinen Anwartschaft?

Sie friert den Gesundheitszustand ein, zum Beispiel, wenn sich voraussichtlich erst später im Leben endgültig für die private Krankenversicherung entschieden wird. Es ist also möglich, ohne erneute Gesundheitsprüfung einzusteigen. Somit werden eventuelle Risikozuschläge oder Wartezeiten gespart. Die kleine Anwartschaft bildet allerdings keine Rückstellungen fürs Alter.

Was bedeutet große Anwartschaft?

Sie friert zusätzlich zu dem Gesundheitszustand auch noch das Eintrittsalter ein. Das kann vor allem für Beamte eine sinnvolle Option sein, wenn sie aufgrund der freien Heilfürsorge erst in der Rente einen Anspruch auf Beihilfe haben. Mit der großen Anwartschaft werden Rückstellungen fürs Alter gebildet.

Wann und für wen ist die Anwartschaft sinnvoll? 

• Gerade Freelancer, Digital Nomads oder junge Menschen mit Reisefieber zieht es oft für mehrere Monate oder länger ins Ausland. Ist die Rückkehr nach Deutschland fest eingeplant und möchte man seinen alten PKV-Schutz wieder genießen möchte, lohnt sich die Anwartschaft. Dabei muss man weiterhin die Voraussetzungen für die PKV erfüllen.
• Kaum jemand bleibt heute bis zur Rente in ein und demselben Job. Einige probieren die Selbstständigkeit aus, andere finden ihre Erfüllung in einem neuen Job und nehmen dabei ein geringeres Gehalt in Kauf. Will man als Selbstständiger vorübergehend in ein Angestelltenverhältnis wechseln oder fällt das Gehalt einmal unter die Versicherungspflichtgrenze, muss man in der Regel in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Sollte man später wieder in die PKV wechseln, ist dies mit einer Anwartschaftsversicherung problemlos möglich.
• Es gibt Beamte, die ihre Ausgaben für Gesundheit mit der PKV ideal ergänzen können. Einige von ihnen, vor allem Polizisten, erhalten die freie Heilfürsorge – bei ihnen übernimmt der Dienstherr die gesamten Gesundheitskosten. Sie brauchen deshalb erst nach ihrer Dienstzeit eine Beihilfeergänzung von der privaten Krankenversicherung. Dann endet die Heilfürsorge und es besteht Anspruch auf Beihilfe. Eine Anwartschaftsversicherung sorgt dafür, das sich über das Finanzielle keine Sorgen gemacht werden muss. Außerdem wird man vor Risikozuschlägen geschützt.

Anwartschaft oder ruhender Vertrag: Welche Variante ist die richtige?

Die Anwartschaft ist nicht das gleiche wie der ruhende Vertrag, denn auch wenn der Vertrag in der Anwartschaft ruht, ist er kein ruhender Vertrag. Von einem ruhenden Vertrag spricht man, wenn ein Versicherter nicht mehr in der Lage ist, seine Beiträge zu zahlen. Dann werden keine Beiträge mehr fällig. 

Ein ruhender Vertrag ist sinnvoll, wenn nicht sicher ist, ob der PKV-Versicherte wieder in den Versicherungsschutz zurückkehren möchte oder kann. Der Vorteil eines ruhenden Vertrages ist, dass der Beitrag wegfällt. Im Vergleich dazu ist eine Anwartschaft sinnvoll, wenn sich der Versicherte sichert ist, dass in absehbarer Zeit wieder eine Rückkehr in die PKV erfolgen wird. 

Bei ottonova etwa ruht das Krankentagegeld während der Elternzeit und ist somit in dieser Zeit beitragsfrei.

Was kostet die Anwartschaftsversicherung?

Genau wie der herkömmlicher Beitrag zur PKV hängt die Anwartschaft vom Tarif, der Versicherung und weiteren Faktoren ab. Die kleine Anwartschaft ist günstiger als die große, denn sie bildet keine Altersrückstellungen. Während der Anwartschaft werden mit dem Beitrag in der Regel nur anfallende Verwaltungskosten gedeckt. Mit 5 Prozent des ursprünglichen Beitrags sind zu rechnen.

Die große Anwartschaft bietet mehr Vorteile als die kleine und hat einen entsprechend höheren Preis. Hier fallen im Schnitt ungefähr 50 Prozent des eigentlichen Beitrags an.

Wann und wie ist die Anwartschaft zu beantragen?

Meistens kann man Anwartschaften sehr kurzfristig und mit wenig Aufwand bei der Krankenversicherung beantragen. Der Grund ist, dass man eine Unterbrechung oft nicht vorhersehen kann. Die Anwartschaft sollte dann in den nächsten ein bis zwei Monaten greifen. 

Experten-Tipp: Es empfiehlt sich zudem, sich rechtzeitig über die Fristen zur Wiederaufnahme des Vertrages zu informieren.

Gibt es die Anwartschaft auch in der gesetzlichen Krankenversicherung?

Es ist auch für gesetzlich Versicherte möglich, eine Anwartschaftsversicherung abzuschließen, etwa wenn sie eine Zeit lang im Ausland leben. Die Anwartschaft umfasst auch eine Anwartschaft für die Pflegeversicherung.

Da der Beitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht vom Gesundheitszustand abhängt und keine Altersrückstellungen gebildet werden, ist es in der Regel nicht erforderlich, eine GKV-Anwartschaft zu haben. Sinnvoll ist es nur dann, wenn der Versicherte selbst entscheiden möchte, in welche gesetzliche Krankenversicherung er nach seiner Auszeit von der Versicherung in Deutschland eintritt oder wenn die Rückkehr nach Deutschland im Rentenalter geplant ist.

Anwartschaft für junge Menschen 

Für junge Menschen und Studenten ist eine Anwartschaftsversicherung eine gute Möglichkeit, den Versicherungsschutz in der PKV aufrechtzuerhalten, wenn sie aus der PKV herausfallen. Dies kann zum Beispiel der Fall sein, wenn sie nach dem Studium in ein Angestelltenverhältnis mit gesetzlicher Krankenversicherungspflicht wechseln oder für einen längeren Zeitraum ins Ausland gehen.

Der Vorteil einer Anwartschaft für junge Menschen und Studenten ist, dass der Beitrag deutlich geringer ist als bei einem zukünftigen Neuvertrag. Dies liegt daran, dass junge Menschen und Studenten in der Regel noch gesund sind und daher von den Versicherern als weniger risikoreich eingestuft werden.

Die Entscheidung, ob sich eine Anwartschaft für junge Menschen und Studenten lohnt, hängt von den individuellen Umständen ab. Man sollte sich überlegen, wie wahrscheinlich es ist, dass man in absehbarer Zeit wieder in die PKV zurückkehren möchte.

Anwartschaftsversicherung: Beiträge in der Steuererklärung absetzen

Die Beiträge für eine Anwartschaftsversicherung in der privaten Krankenversicherung können in der Steuererklärung als Sonderausgaben abgesetzt werden. Dies gilt auch für junge Menschen und Studenten. In der Zeile 17 sind die Beiträge für die private Krankenversicherung einzutragen. Die Beiträge für die Anwartschaftsversicherung werden dann automatisch berücksichtigt.

Die Beiträge für eine Anwartschaftsversicherung sind in voller Höhe absetzbar, unabhängig vom Einkommen. Allerdings ist die Obergrenze für die steuerliche Absetzbarkeit von Vorsorgeaufwendungen begrenzt. Für 2023 liegt die Obergrenze bei 4.000 Euro für Alleinstehende und 8.000 Euro für Verheiratete.

Die steuerlichen Folgen einer Anwartschaftsversicherung können je nach Einzelfall unterschiedlich sein. Bei Fragen zu den steuerlichen Folgen sollte ein Steuerberater konsultiert werden.