Die private und gesetzliche Pflegepflichtversicherung: Welche Besonderheiten gibt es?

Solltest du später einmal pflegebedürftig sein, sichert dich die Pflegepflichtversicherung ab. Abhängig vom Pflegegrad, der zwischen 1 und 5 eingestuft wird, bietet sie unterschiedliche ambulante und stationäre Leistungen. Wie bei der Krankenversicherung kannst du deine Leistungen mit einer privaten Pflegezusatzversicherung erweitern.

Was ist eine Pflegepflichtversicherung?

Die 4 wichtigsten Fakten:

1. Die Pflegepflichtversicherung wurde 1995 eingeführt.
2. Sie ist ein eigenständiger Zweig der Sozialversicherung.
3. Sie soll das finanzielle Risiko bei Pflegebedürftigkeit minimieren – nicht nur im Alter.
4. Sowohl privat als auch gesetzlich Versicherte müssen eine Pflegepflichtversicherung haben.
5. Die Leistungen unterscheiden sich nicht, allerdings die Beiträge und Finanzierung der beiden Systeme.

Woran du neben der Pflege in Zukunft noch denken solltest

Stabile Beiträge zur Krankenversicherung bis ins Alter

Leistungen der Pflegeversicherung

Egal ob gesetzlich oder privat Pflegepflichtversichert, sowohl die Leistungen als auch die Wartezeiten sind identisch. 

Wie hoch die Pflegeleistungen ausfallen, hängt von dem Grand der Pflegebedürftigkeit ab. Das heißt, desto höher der Pflegegrad, desto höher fallen auch die Leistungen aus. 

Beide Versicherungssysteme unterscheiden zwischen ambulanten und stationären Leistungen, auch hier kommt es auf die Pflegebedürftigkeit an, ob die Unterbringung in einem Heim sinnvoller ist, als zu Hause. 

Außerdem hat der Pflegebedürftige die Wahl, ob lieber Pflegesachleistungen oder ein Pflegegeld bezogen wird.

Gesetzliche Peflegeversicherung

Im Jahr 2023 gab es in der sozialen Pflegeversicherung in Deutschland rund 5,2 Millionen Leistungsempfänger und -empfängerinnen.

Damit du im Pflegefall abgesichert bist, bist du als gesetzlich Versicherter oder Versicherte automatisch pflegepflichtversichert. Für diesen gesetzlichen Schutz ist es unerheblich, ob du Student / Studentin oder Rentner / Rentnerin, familien-, pflicht- oder freiwillig versichert bist.

Kosten der Beiträge der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung:

Der Beitrag für die gesetzliche Pflegeversicherung wird anhand des Einkommens berechnet. 

Zum 1. Januar 2025 stieg der Beitragssatz für die gesetzliche Pflegeversicherung um 0,2 Prozent. 

Versicherte mit 1 Kind zahlen 3,6 % vom Bruttoeinkommen (weniger mit mehr Kindern). Kinderlose Versicherte zahlen einen Zuschlag von 0,6 % zusätzlich.

Damit ergeben sich folgende Beitragssätze für die Pflegeversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung:

• 4,20 % für Kinderlose
• 3,60 % mit einem Kind
• 3,35 % mit 2 Kindern
• 3,10 % mit 3 Kindern
• 2,85 % mit 4 Kindern
• 2,60 % mit 5 und mehr Kindern

Bei Angestellten übernimmt der Arbeitgeber etwa die Hälfte des Beitrags. Den Zuschlag für Kinderlose tragen Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen allein.

Wie unterscheidet sich der Pflegebeitrag für privat und gesetzlich Versicherte?

Die allermeisten Privatversicherten zahlen weniger für die Pflegeversicherung als wenn sie gesetzlich versichert wären:

• Privatversicherte Angestellte und Selbstständige zahlen durchschnittlich 104 Euro.*
• In der Gesetzlichen zahlen diese ab 1. Januar 2025 etwa 231,50 Euro, wenn sie über der Beitragsbemessungsgrenze (2025: 5.512,50 Euro pro Monat) verdienen.**

Private Pflegeversicherung

Du musst selbst eine private Pflegepflichtversicherung abschließen. Der Anbieter kann deine private Krankenversicherung sein. Du kannst deine Pflegeversicherung innerhalb der ersten sechs Monate aber auch bei einer anderen privaten Krankenversicherung abschließen.

Wie hoch sind die Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung?

Bei der Berechnung der Beiträge zur privaten Pflegeversicherung zählt das individuelle Versicherungsrisiko. Zudem werden Alterungsrückstellungen gebildet. Auch Privatversicherte erhalten einen Zuschuss vom Arbeitgeber – dieser ist so hoch wie in der gesetzlichen Pflegeversicherung, maximal übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags.

Wann kommt es zu Beitragssteigerungen in der privaten Pflegeversicherung?

Überschreiten die tatsächlichen Leistungsausgaben in der privaten Pflegepflichtversicherung die kalkulierten Beitragsausgaben um 5 Prozent, müssen die Beiträge angepasst werden. Dafür kann es verschiedene Gründe geben:

1. Ausweitung der Pflegeleistungen:

Werden Leistungen für eine bessere Pflegeversorgung ausgeweitet oder Zuschüsse erhöht, kann es ebenso wie in der Sozialen Pflegeversicherung auch in der privaten Pflegepflichtversicherung zu Beitragserhöhungen kommen, da es im Pflegefall höhere Leistungen gibt. 

Zuletzt kam es durch die beiden gesetzlichen Pflegereformen - das „Gesundheitsversorgungsweiterentwicklungsgesetz“ sowie das „Pflegeunterstützungs- und -entlastungsgesetz“ - zu einem größeren Leistungsumfang in der Pflegeversorgung.

Pflegebedürftige werden seit 2022 von steigenden Zuzahlungen für die Pflege im Heim entlastet und Pflegekräfte sollen künftig flächendeckend nach Tarif bezahlt werden. Reformen, die so positiv sie auch sind, Geld kosten. Zusätzliche 150 Millionen Euro pro Jahr.

Allerdings werden in der sozialen Pflegeversicherung (SPV) diese Kosten durch Steuermittel zum Teil aufgefangen, während die private Pflegepflichtversicherung (PPV) die Mehrkosten durch Beiträge ihrer Versicherten decken muss.

2. Anstieg der Pflegebedürftigen

Des Weiteren steigt auch die Zahl der Empfangsberechtigten von Jahr zu Jahr an, es gibt also immer mehr Pflegebedürftige, die Leistungen aus den Pflegeversicherungen erhalten, was zu Beitragserhöhungen führen kann.

Die Zahl der Leistungsempfänger ist in der gesamten Privaten Pflegepflichtversicherung (PPV) auch aufgrund von Pflegereformen von rund 169.000 Personen im Jahr 2014 auf rund 311.000 (2022) gestiegen, also um mehr als 84 Prozent. Die Leistungen der PPV stiegen im selben Zeitraum von rund 880 Millionen Euro auf über 2,1 Milliarden Euro, haben sich also weit mehr als verdoppelt.

Es ist zu erwarten, dass die Zahl der Leistungsempfänger in der privaten Pflegeversicherung seitdem weiter gestiegen ist, jedoch sind genaue Zahlen derzeit noch nicht verfügbar.

3. Höhe der Zinseinnahmen

Auch die Höhe der Zinseinnahmen hat einen Einfluss auf die Höhe der Beiträge. Denn die Private Pflegepflichtversicherung bildet für die im höheren Alter absehbar steigenden Pflegeleistungen eine kapitalgedeckte Vorsorge, die sogenannten Alterungsrückstellungen. Diese werden bei jeder Beitragsanpassung überprüft und die Beiträge gegebenenfalls an ein neues Zinsniveau angepasst.
 

Steigen die Beiträge der Pflegepflichtversicherung im Alter?

Damit die Kosten später nicht unermesslich steigen, werden in der privaten Pflegepflichtversicherung mit den Beiträgen auch Altersrückstellungen gebildet. Diese sind ein finanzielles Polster für später, um das steigende Pflegerisiko auszugleichen und Beitragssteigerungen abzufedern. Denn je älter du wirst, desto wahrscheinlicher ist es, dass du Leistungen der Pflegepflichtversicherung in Anspruch nehmen musst.

Durch die oben genannten Gründe wie Leistungsausweitungen, Anstieg der Zahl der Pflegebedürftigen oder das Zinsniveau, kann trotzdem nicht ausgeschlossen werden, dass die Beiträge später steigen.

Kontrahierungszwang

Eine Besonderheit in der privaten Pflegepflichtversicherung ist der Kontrahierungszwang: Jeder Antragsteller hat ein Recht auf Aufnahme, Vorerkrankungen sind kein Ausschlusskriterium und die Krankenversicherung darf keine Kündigung aussprechen. Außerdem sind Kinder wie in der GKV beitragsfrei mitversichert.