Beitragserhöhung Krankenversicherung: Warum steigen die Beiträge?

Krankenkassenbeitragssatz 2024: So viel zahlst du in der GKV

Bist du gesetzlich versichert, bestimmt der Gesetzgeber, wie viel von deinem Einkommen du monatlich für die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) zahlen musst. Der allgemeine Beitragssatz liegt derzeit bei 14,6 Prozent. Trotzdem sind einige Krankenkassenbeiträge 2024 zum Teil höher – denn jede Krankenkasse darf einen individuellen Zusatzbeitrag erheben. Damit kann sie Defizite ausgleichen, wenn die finanziellen Mittel, die ihr zur Verfügung stehen, voraussichtlich nicht ausreichen. Dieser liegt 2024 durchschnittlich bei 1,7 Prozent.
 

Welche Krankenkassen haben 2024 ihre Beiträge erhöht?

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• ...mehr Leistungen: Bei vielen Behandlungen übernimmt die PKV mehr Kosten als die GKV (z.B. Heilpraktiker)
• ...individuellem Selbstbehalt: Frei wählbare Selbstbeteiligung an Behandlungskosten, um Beitragshöhe zu senken
• ...nachhaltig kalkulierten Beiträgen: Unabhängig von deinem Einkommen und der demografischen Entwicklung

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Sonderkündigungsrecht in der Krankenkasse bei Beitragserhöhung

Deine Krankenversicherung hat ihre Beiträge erhöht? Das ist ärgerlich! Aber keine Sorge: In manchen Fällen hast du das Recht von deinem Sonderkündigungsrecht Gebrauch zu machen. 

Das bedeutet, dass du außerordentlich kündigen kannst. Deine Kündigungsfrist beträgt dann zwar wie bei der ordentlichen Kündigung ebenfalls zwei Monate, aber es entfällt die Mindestversicherungszeit von 12 Monaten und du kannst schon früher zu einer anderen Krankenkasse wechseln.

Wenn der Zusatzbeitrag deiner Krankenkasse steigt, dann muss sie dich über die Erhöhung und dein Sonderkündigungsrecht informieren – und zwar spätestens einen Monat bevor der neue Zusatzbeitrag zum ersten Mal fällig wird.

Ein Sonderkündigungsrecht gibt es übrigens auch für privat Versicherte. Erhöht ihre PKV die Beiträge, können auch privat Versicherte schon vor der Mindestvertragslaufzeit kündigen.

Wann hast du ein Sonderkündigungsrecht?

In der Regel kannst du deine gesetzliche Krankenkasse kündigen, wenn der Beitrag erhöht wird: Erhöht deine GKV den  Zusatzbeitrag und steigt damit dein Beitrag, steht dir ein Sonderkündigungsrecht zu.

Wie lange gilt das Sonderkündigungsrecht in der GKV?

Du hast zwei Monate Zeit zu kündigen, nachdem du auf die Beitragserhöhung hingewiesen wurdest.

Wenn du dein zweimonatiges Sonderkündigungsrecht nutzen möchtest, musst du dies also spätestens bis zum Ende des Monats tun, in dem der neue Zusatzbeitrag fällig wird.

Beitragserhöhung bei der PKV

Bist du privat versichert, wird dein Beitrag ganz individuell kalkuliert. Er richtet sich nach deinem Gesundheitszustand und deinem Alter bei Eintritt und danach, welchen Tarif du für deine persönlichen Bedürfnisse auswählst. Steht dein Beitrag fest, beeinflussen weder dein Alter noch dein Gesundheitszustand in Zukunft deinen Beitrag.

Warum kommt es dann trotzdem vor, dass Beiträge in der PKV angepasst werden müssen?

Die Berechnung von PKV-Beiträgen ist eine komplexe Angelegenheit. Hier gelten strenge gesetzliche und mathematische Regeln. Basis ist das Äquivalenzprinzip. Das bedeutet: Beiträge werden entsprechend dem persönlichen Risiko des Versicherten erhoben.

Im Grunde muss die PKV mithilfe statistischer Daten schätzen, wie viele Gesundheitskosten im Laufe deines Lebens anfallen werden und deinen Beitrag entsprechend berechnen. Um die Dinge etwas zu vereinfachen, wird dabei ein Kollektiv gebildet, in dem gleichaltrige Versicherte zusammengefasst sind.

Beitragsanpassung private Krankenversicherung: Die Gründe

Trotz Mathematik und Statistik kann niemand die Zukunft zu 100 % voraussagen. Da stets Entwicklungen eintreten können, die zu Versicherungsbeginn nicht bekannt waren, müssen Beiträge regelmäßig geprüft werden. Unter anderem können folgende Punkte dazu führen, dass die Ausgaben höher sind, als im Beitrag kalkuliert:
 

• Der medizinische Fortschritt bringt neue Diagnose- oder Behandlungsmethoden hervor.
• Medizinische Leistungen werden viel öfter in Anspruch genommen als kalkuliert.
• Die Lebenserwartung der Versicherten verändert sich.
• Durch die Niedrigzinsphase können geplante Zinseinnahmen eventuell nicht erreicht werden.

Weichen die Ausgaben der privaten Krankenversicherung um einen bestimmten Betrag von der Kalkulation ab, darf die PKV ihre Beiträge anpassen. 

Allerdings sieht das Gesetz dafür bestimmte Schwellenwerte vor, an die sich die Versicherungen halten müssen: Erst wenn die Kosten der PKV die kalkulierten Ausgaben um 5 bis 10 % übersteigen oder die Sterbewahrscheinlichkeit um 5 % abweicht, ist eine Beitragsanpassung erforderlich. Deshalb bleibt der Beitrag oft über Jahre stabil und steigt dann sprunghaft.

Deine Optionen bei einer Beitragserhöhung in der PKV

Steht eine Beitragsanpassung an, hast du in der PKV verschiedene Möglichkeiten und oft stehen dir mehr Türen offen als in der GKV. Das kannst du tun:

1. Da du in der PKV Altersrückstellungen aufbaust und diese bei einem PKV-Wechsel nur teilweise mitnehmen kannst, solltest du zunächst darüber nachdenken, deinen Beitrag bei deinem Anbieter anzupassen. Einige Beitragskomponenten wie der Selbstbehalt lassen sich anpassen und können so den Beitrag senken.
2. Wenn du eine PKV abschließt, entscheidest du dich für einen Tarif, der zu dir passt. Vielleicht hat deine PKV mittlerweile einen Tarif entwickelt, der noch besser zu deinem Leben passt und dir eventuell ein wenig Beitrag spart? Bei einem Tarifwechsel bei deiner PKV bleiben deine Altersrückstellungen erhalten.
3. Wenn du noch jung und erst seit kurzem bei einer PKV versichert bist, eröffnet dir die Beitragserhöhung ein zweimonatiges Sonderkündigungsrecht. Es gilt ab dem Zeitpunkt, an dem dich deine PKV über die Beitragsanpassung informiert.

Vergleich der Beitragserhöhung: GKV vs. PKV

Das Vorurteil, die Beiträge würden in der PKV stärker steigen, als in der GKV, hält sich hartnäckig. Tatsächlich zeigt ein Blick auf die vergangenen zwanzig Jahre ein anderes Bild.

Gesundheit geht vor Beitrag! 

Die Beiträge können natürlich in beiden Systemen steigen. In der GKV werden die Beitragssteigerungen wegen der demografischen Entwicklung voraussichtlich aber höher sein als in der PKV. Du solltest bei deiner Entscheidung vor allem bedenken: Am Ende geht es um deine Gesundheit. 

Mit der PKV bist du individueller auf deine Bedürfnisse hin versichert. Während dir Leistungen in der GKV gestrichen werden können, kann dir das in der PKV nicht passieren. Denn hier sind die Leistungen, die in deiner Versicherungspolice stehen, garantiert! Profitiere mit der PKV als Innovationsmotor von den besten und effektivsten Behandlungen für deine Gesundheit!

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